Обязательное страхование объекта недвижимости
Exspertiza.ru

Юридический портал

Обязательное страхование объекта недвижимости

Обязательное страхование объекта недвижимости

Природная катастрофа, накрывшая большую территорию нашей страны, в очередной раз заставляет правительство страны изыскивать способы, как компенсировать огромные убытки, причиненные недвижимости граждан. Особенность этих способов заключается в том, что они планируются за счет самих граждан. По мнению законодателя, наиболее цивилизовано в таких случаях будет, если внедрить обязательное страхование недвижимости. Но реализовать на практике этот замысел не просто.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно ! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 703-47-59
Москва, Московская область

+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 511-69-42
Федеральный номер ( звонок бесплатный для всех регионов России )!

Обязательное страхование недвижимости

Сложность реализации замысла заключается в существующих противоречиях между необходимостью максимально защитить имущественные интересы населения и существующими нормами в гражданском законодательстве. Дело в том, что по этим нормам нельзя вводить обязательное страхование недвижимости, что было разрешено во время Советской власти.

Поэтому этот вопрос решается в таком ключе, что страхование недвижимости формально будет добровольным, но граждане будут считать его обязательным. Тем не менее, если называть вещи своими именами, то со стороны государства это будет принуждение граждан к страхованию недвижимого имущества. А значит, и здесь мы обозначим такой вид страхования как обязательное.

Предложения по созданию системы страхования недвижимости

Необходимость создания такое системы в России породило ряд предложений от разных организаций, суть которых заключается в максимальном привлечении граждан к страхованию недвижимого имущества, в первую очередь жилого, чтобы обеспечить им наилучшие условия гарантированного возмещения вреда этому имуществу.

Так, еще в начале 2014 года Министерство финансов выдало на публичное обсуждение законопроект, который предполагал внести изменения в некоторый российские законы, чтобы упорядочить механизм предоставления помощи гражданам, которая помогла бы им восстановить или приобрести утраченное из-за стихийных бедствий имущество.

Как пояснили предложенный проект?

В ведомстве отдельным документом пояснили предлагаемый законопроект. Было отмечено, что система предоставления помощи гражданам, потерявших недвижимое имущество из-за чрезвычайных ситуаций, не побуждает их самостоятельно прибегать к услугам страховщиков, чтобы защитить собственные имущественные интересы. Это происходит, прежде всего, потому, что действующая система предоставляет помощь гражданам в любом случае и не зависит от того, какие страховые выплаты производились пострадавшими гражданами и делались ли они вообще.

Поэтому, законопроект от Министерства финансов ставил перед собой задачу гармонизировать действующую систему коммерческого страхования недвижимости граждан с региональными программами страхования жилья, а также с той финансовой поддержкой, которую государство оказывает пострадавшим гражданам. Под пострадавшими гражданами в законопроекте понимались те россияне, которые потеряли полностью или частично свою жилую недвижимость в результате чрезвычайных происшествий различного характера, среди которых пожары и наводнения.

Что предполагается построить на основе нововведений?

На основе изменений в предложенном законопроекте можно строить систему предоставления помощи пострадавшим гражданам, которые могли бы либо восстановить испорченное жилье, либо приобрести новое, равноценное потерянному. Предлагаемый принцип защиты недвижимого имущества заключается в том, что ответственность по возмещению причиненных убытков, которая на данный момент лежит на бюджете страны, он разделит вместе с коммерческими страховщиками. Таким образом, это позволит снять с бюджета финансовую нагрузку, уменьшит его расходы.

Возмущаться этому не имеет смысла. Потому что подобная практика защиты имущества граждан является общепринятой во всем цивилизованном мире. Задача состоит лишь в том, чтобы создаваемые система оказания помощи населения действительно была эффективной и многоуровневой, а не только создавалась для того, чтобы снять нагрузку с бюджета.

Обязательное страхование недвижимости в 2015 году

Проект закона, который предусматривал обязательное страхование собственной недвижимости всеми собственниками, разрабатывался и в главном законодательном органе страны. Ими преследовалась точно такая же цель, как и в том законопроекте, который подавался на рассмотрение Министерством финансов.

Официальной информации о том, когда вернутся к рассмотрению этого вопроса, пока нет. Тем не менее, нужно знать, в каком направлении будет продвигаться это вопрос. Рассмотрим те принципы, на которых строятся законодательные инициативы по обязательному страхованию недвижимости.

  1. Принцип софинонсирования. Государство не собирается оставлять граждан один на один с их бедами. Возмещение причиненного ущерба вследствие стихийных бедствий, пожара и наводнения будет вестись пропорционально и совместно за счет бюджетных средств и страховых выплат.
  2. Установление минимальных требований к предоставляемым программам по страхованию недвижимого имущества, по которым гражданам будет гарантировано возмещен ущерб, причиненный в результате чрезвычайных ситуаций.
  3. Предоставление субъектом РФ потерявшим свое жилье гражданам новое жилье, аналогичное утраченному, после чего в дальнейшем страховщик перечислит страховую сумму в бюджет субъекта РФ. Очень неплохой вариант, который позволяет сразу обеспечивать пострадавших крышей над головой без долгих мытарств со страховщиком.
  4. Оценка пострадавшего или потерянного имущества производится комиссией, которая состоит не только из государственных служащих, но и из работников страховщика. По результатам работы комиссии составляется страховой акт, который подписывается с одной стороны представителями государственных органов, с другой стороны страховщиком, с третьей – владельцем поврежденного или потерянного имущества.
  5. Размер страховой выплаты в случае поврежденного имущества производится на основе средней стоимости работ по восстановлению единицы внутренней отделки жилья и конструктивных элементов. Этот расчет будет разный, завися как от строительных материалов, так и от региона. Методика расчета устанавливается правительством страны.
  6. Соблюдение страховщиками, участвующих в программе, требований, выдвигаемых к ним Банком России. Они должны быть финансово устойчивыми и платежеспособными, что позволит им выполнять перед клиентами взятые на себя обязательства в рамках программы по обязательному страхованию.
  7. Система заключения договора страхования должна быть удобной и доступной. Речь идет об оферте, которую направляет страховщик, после чего страхователь совершает акцепт этой оферты. Сумма страхового взноса включается в качестве опции в единый платежный документ вместе со счетом на оплату электроэнергии, уплачивается через отделения Почты России, Сбербанка России и других организаций, располагающих крупной филиальной сетью. Но традиционные способы заключения соглашения страхования не исключаются.
  8. Возможность определения размера страховой сумму без комиссионного осмотра, если страховщику предоставлены документы стоимости поврежденной недвижимости.
  9. Создание системы информационного обеспечения, которая бы аккумулировала бы в себя сведения о заключенных соглашения страхования, на какие объекты заключены договора, уплаченные страховые суммы и взносы, какие страховые случаи произошли и другая важная информация, включая кадастровую оценку помещений.

Обязательное страхование при ипотеке

Несмотря на то, что законопроект по обязательному страхованию недвижимости отложен на неопределенный срок, многие россияне уже столкнулись и продолжают сталкиваться с обязательным страхованием жилья. Происходит это во время оформления ипотечного кредита, при котором покупаемое жилье выступает предметом залога. И кредиторы требуют, чтобы залогодержателем предмет залога был обязательно застрахован.

Каждый банк, предоставляющий ипотечный кредит, имеет свои требования к страхованию предмета залога. Как правило, выставляются требования, чтобы покупаемая недвижимость страховалось от возможного ущерба или разрушения вследствие:

  • пожаров;
  • взрывов;
  • стихийных бедствий;
  • преступных действий третьих лиц;
  • дефектов в конструкциях многоквартирного дома, о которых было не известно заранее, в том числе и при оформлении договора страхования.

В том случае, если происходит разрушение здания, в котором находится предмет залога, то страховая компания выплачивает владельцу закладной сумму денег, которая составляет остаток его долга по займу. Если в результате страхового случая предмет залога оказался поврежденным, то страховщик выплачивает кредитополучателю сумму, достаточную для устранения причиненному предмету залога ущерба. Поэтому, лучшим вариантом является оформление договора страхования не только или не столько на сумму полученного кредита, а на всю стоимость недвижимости.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно ! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 703-47-59
Москва, Московская область

+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 511-69-42
Федеральный номер ( звонок бесплатный для всех регионов России )!

Новый закон о страховании жилья: что изменится для собственников?

С 2020 года в России заработают региональные программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. Впоследствии их планируют распространить на общее страхование жилья.

В июне нынешнего года в Иркутской области произошло наводнение, в результате которого пострадало более 10 тыс. домов. Их жители получили в качестве компенсации в общей сложности 1 млрд рублей: две трети из федерального бюджета и треть — из областного. В среднем по 100 тыс. рублей на одно домовладение.

Если бы в регионе действовала программа страхования жилья от ЧС, выплаты были бы втрое больше, подсчитали во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС). Они производились бы из двух источников: ущерб в размере 300—500 тыс. рублей пострадавшим выплатили бы страховые компании, а сверх этого — региональные власти. Общая сумма возмещения от страховых компаний за 10 тыс. утраченных в результате ЧС домов составила бы не менее 3 млрд рублей.

Сейчас единственным регионом, где работает региональная программа добровольного страхования жилья, является Москва. По словам заместителя директора департамента развития имущественного страхования физических лиц ВСС Михаила Порватова, она реализуется уже больше двух десятилетий, и участие в ней принимают около 60% жителей столицы.

Московская программа не привязана к ЧС: застраховать недвижимость можно от пожара, любого вида взрывов, аварий систем отопления и водоснабжения, сильного ветра, урагана и сопровождающих их атмосферных осадков. Расчет страховки производится исходя из площади жилья, умноженной на определенную муниципалитетом страховую премию за один квадратный метр (в 2019 году ставка ежемесячного страхового взноса равна 1,87 рубля за квадратный метр). Выплаты по локальным случаям повреждения недвижимости производятся из бюджета столицы и компаний-страховщиков. По информации Департамента городского имущества г. Москвы, например, в прошлом году больше 5 тыс. московских семей получили выплаты по страховым случаям в общей сумме 182 млн рублей. В случае полного уничтожения жилья правительство Москвы гарантирует предоставление иного, по действующим в городе нормам.

Читать еще:  Расписка о задатке при покупке недвижимости

Была попытка запустить аналогичную программу в Краснодарском крае, но, поскольку власти отказались от включения страхового платежа в квитанцию ЖКУ, доля застрахованного жилья не превысила 2%. И программу посчитали проваленной, хотя в регионе относительно часто случаются затопления, пожары и сели.

В результате пока страхование жилья в России — дело добровольное, то есть по своей инициативе можно обратиться в страховую компанию и застраховать возможные риски повреждения или утраты жилья.

«Уровень проникновения страхования жилья в нашей стране остается низким, — комментирует директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Андрей Ковалев. — Владельцы элитного жилья чаще всего страхуют отделку и домашнее имущество, в экономсегменте популярностью пользуется страхование отделки и гражданской ответственности перед соседями. При страховании домов в обоих случаях к списку застрахованного добавляется конструктив».

В целом в России, по информации СК «Согласие», застраховано 17% домов и 8% квартир. Для сравнения: в США и ряде стран Европы этот показатель превышает 90%.

Добавят к «коммуналке»

Доступный сейчас полис имущественного страхования может помочь при наступлении определенных рисков, прописанных в нем. Если же в каком-то регионе объявлена ЧС и стихия уничтожила не один десяток незастрахованных домов, то компенсирует потери их собственникам только бюджет. К этим выплатам присоединяется страховая компания, если собственник застраховал недвижимость от этого риска в индивидуальном порядке.

С 4 августа 2019 года вступил в силу закон о страховании жилья от ЧС, который должен популяризировать страхование жилья среди населения. Для этого власти в регионах должны будут разработать свои программы страхования и объяснить владельцам недвижимости, для чего необходимо принимать в них участие. Глобально система останется прежней: часть потерь застрахованному компенсирует бюджет, часть — страховая компания, если собственник воспользовался ее услугами. Но теперь застраховать жилье будет проще: планируется, что страховые платежи будут включены в платежки ЖКУ, как это сделано в Москве. Страховать или нет свои квадратные метры, каждый владелец недвижимости будет решать самостоятельно, поставив галочку в строке «страховка».

«Программы страхования жилья будут реализовываться по аналогии с московской, за счет страховых механизмов и с субсидированием страхования со стороны федерального бюджета, — говорит президент ВСС Игорь Юргенс. — В результате бюджет существенно снизит свои расходы на ликвидацию последствий ЧС».

Какой резон владельцам недвижимости страховаться по новой программе? Во-первых, в этом случае выплаты за утраченное жилье будут производиться из нескольких источников: госбюджета и страховой компании. Во-вторых, выплату, по крайней мере от страховщиков, можно будет получить быстрее. В отличие от администрации региона, для которой подготовка документов и прохождение бюрократической цепочки — разовое и напряженное мероприятие, для страховой компании это стандартная ситуация. В-третьих, стоимость страховки от ЧС будет значительно дешевле, чем у полисов традиционного имущественного страхования: новая страховка не потребует дополнительных расходов на привлечение клиентов и будет частично субсидироваться со стороны бюджета.

«Если обычный полис добровольного страхования жилья для стандартной квартиры обходится в 5—7 тысяч рублей в год, то страхование по региональной программе будет стоить ориентировочно 1 800—2 400 рублей в год, — прогнозирует Игорь Юргенс. — Минимальный набор рисков предположительно обойдется примерно в 300—350 рублей в год».

На начальном этапе планируется страховать недвижимость только от ЧС, то есть всех происшествий, которые местные власти объявляют чрезвычайными, как природного характера, так и техногенного. Если жилье повреждено, то страховые выплаты на ремонт будут производиться владельцу недвижимости (по базовой программе они установлены в диапазоне 300—500 тыс. рублей). Если жилье уничтожено полностью, страховая компания перечисляет компенсацию пострадавшему или в бюджет в зависимости от того, предоставляет государство замену или собственник сам покупает/строит новое жилье. Максимальный размер возмещения утвержден постановлением правительства в апреле и будет рассчитываться исходя из площади жилья, умноженной на среднюю стоимость одного квадратного метра в конкретном регионе. Такого возмещения пострадавшему должно хватить на покупку аналогичной по площади квартиры.

В перспективе региональные программы страхования жилья, по мнению экспертов, целесообразно расширять, например, добавив в них различные бытовые случаи, которые приводят к повреждению или уничтожению жилья. Это сделает их более понятными и нужными для простых граждан. Разрушительным паводкам, землетрясениям и пожарам подвержены не все регионы, а зачем страховаться от того, что может никогда не наступить? В этом случае стоимость страховки вырастет, потому что тарифы по остальным рискам будут считать страховщики, а контролировать их обоснованность — региональные власти. По предварительной оценке, страхование квартиры от большинства рисков обойдется гражданину примерно в 150 рублей в месяц: реальная страховая премия будет рассчитываться исходя из площади жилого помещения и тарифа около 3 рублей за квадратный метр.

Какие риски будут включены в программу, зависит от местных властей. Их обязанность — прописать в документе наиболее актуальные риски, а также определить условия и правила отбора страховых компаний, процедуры заключения договоров и распространения страховых полисов, порядок уплаты страховых взносов и прочее. Садиться за подготовку нормативных документов на уровне регионов можно будет после того, как в федеральном центре утвердят все необходимые документы. На минувшей неделе правительство приняло правила проведения экспертизы жилого помещения, пострадавшего в результате ЧС, прописав методику определения размера ущерба, возмещение которого будет происходить за счет страховых выплат и выплат из региональных бюджетов.

«Правила — один из самых важных документов в пакете, сопровождающем закон о страховании жилья от ЧС, — считает руководитель СК «Сбербанк страхование» Дмитрий Попов. — В них четко прописаны действия всех сторон, участвующих в процессе урегулирования убытков при возникновении ЧС. Они регламентируют проведение экспертизы пострадавших жилых помещений, в частности ее сроки — экспертиза должна производиться незамедлительно, как только появляется такая возможность. Оговаривается создание специальной комиссии, на основании заключения которой будет определяться степень повреждения жилья, размер возмещения ущерба и так далее».

По словам Михаила Порватова, практически все подзаконные акты уже приняты, кроме одного — методики разработки региональных программ. Это приказ Минфина РФ, который с начала июля находится на регистрации в Минюсте.

С кого начнем?

Скорее всего, популярным добровольное страхование жилья от ЧС станет в регионах риска, где нередки паводки, пожары или другие стихийные явления. Неслучайно в ВСС в числе потенциальных пилотных регионов для реализации программы называют Забайкальский, Пермский, Красноярский, Краснодарский и Хабаровский края. А также Московскую область, Санкт-Петербург, Ленинградскую, Тверскую, Свердловскую, Тюменскую, Новосибирскую, Белгородскую и Омскую области.

«Жители городов-миллионников, где практически никогда не бывает природных катастроф, массово страховаться не пойдут, — считает Андрей Ковалев. — Тем не менее закон выполнит важную задачу — он поможет популяризации страхования домов и квартир. По нашим прогнозам, он позволит страховым компаниям собрать около 5 миллиардов рублей премии.

В конкретных регионах успех этого вида страхования будет зависеть от того, как региональные власти подойдут к его продвижению. Важно на этапе внедрения программы заняться повышением информированности, улучшением финансовой грамотности жителей регионов. Мы совместно с региональными властями обсуждаем и продумываем механизмы, как применить нормы закона на практике и скомбинировать возможные варианты региональной программы с нашим действующим продуктом по страхованию жилья».

Обязательное страхование объектов недвижимости

Определение понятия договора имущественного страхования содержится в Гражданском Кодексе РФ. Если говорить языком понятным, имущественное страхование заключается в простом процессе: страховщик за определенную плату-взнос обязан в случае наступления страхового случая, возместить ущерб страхователю.

Процесс страхования недвижимости достаточно прост. Но при заключении договора следует быть особенно внимательными, дабы не наткнуться на подводные камни.

Страхование недвижимости предполагает, естественно, подписание договора, согласно которому страхуются имущественные интересы хозяина недвижимости. В случае если дом (дача, гараж, магазин и пр.) повреждены частично или полностью уничтожены, страховщик выплачивает хозяину имущества определенную сумму, оговоренную в договоре.

Страховые случаи бывают разными. Часть из них прописывается в договоре изначально: они самые распространенные и вероятные, их нужно учитывать в первую очередь.

Кстати, именно процент от самых распространенных страховых случаев составляет большую часть суммы взноса, который клиент компании платит за страховку.

Остальные, менее распространенные случаи вписываются в договор в индивидуальном порядке. При этом учитываются различные факторы риска: особенности производства (если вы страхуете юридическое имущество), особенности местоположения строения.

Осуществляется страхование имущества от самых разных случаев: это и пожары, и наводнения или прорывы труб водоснабжения, и урон, нанесенный третьими лицами (грабеж, вандализм). Прежде чем составлять договор обязательного страхования объектов недвижимости, реально оцените ситуацию, свои возможности и риски.

Почему страхование называется обязательным?

Обязательное страхование недвижимости – своего рода профилактика возможных трудностей граждан.

С увеличением числа катаклизмов, стоит задуматься об обязательном страховании, дабы обезопасить себя и свою семью от проблем.

Обязательное страхование объектов недвижимости предполагает, что любое строение, любое имущество гражданина должно быть застраховано от большинства непредвиденных ситуаций, будь то природные катаклизмы, действия людей, направленные на причинение вреда или разрушение недвижимости, непредвиденные ситуации, требующие ремонта или полного восстановления здания.

Кстати, на сегодняшний день рассматривается поправка в законопроект о страховании недвижимости. Вместо добровольного, планируется ввести обязательное страхование. Так государство пытается сократить свои расходы на возмещение ущерба гражданам после чрезвычайных ситуаций.

Читать еще:  Можно ли продать неприватизированную дачу?

С одной стороны, обязательное страхование имущества стоит рассматривать как гарантию безопасности, надежности. С другой – с введением такого закона, нарушается право человека на свободу выбора.

Так или иначе, обязательное страхование распространяется на целый ряд предметов имущества и строений как физических, так и юридических лиц.

Что можно застраховать?

Обязательное страхование объектов недвижимости подразумевает под собой не просто страховку от разрушения. Договор, в зависимости от вашего решения может включать в себя несколько отдельных пунктов, по которым вы страхуете свое имущество.

• Помимо самого здания, страхуются также несущие конструкции: фундамент, целостность стен и перекрытий, отделка здания, его крыша, цокольный этаж. Под отделкой в разных случаях подразумевается покрытие стен, потолка, пола, двери и окна.
• Страхуется оборудование, которое находится в помещениях: как у физических, так и у юридических лиц это аппаратура снабжения горячей и холодной водой, отопление, телекоммуникации, пожарные сигнализации и пр. например, страховым случаем будет считаться падение элементов отделки потолка на оборудование, в результате которого оно было повреждено.
• Вы можете застраховать, конечно, не в обязательном порядке, мебель, которая находится в ваших владениях, бытовую технику, аудио и видео системы.

На простом примере рассмотрим, что можно застраховать в обычной квартире.

В первую очередь, конечно, несущие стены. В случае значительного повреждения стен или перегородок, страховая компания обязана выплатить вам компенсацию.

Далее по списку отделка. Внутренняя отделка комнат: напольное покрытие, обои, навесные потолки и прочее. Естественно, пролитая на ламинат чашка кофе не считается страховым случаем. А вот если вас затопят соседи, и вам потребуется ремонт квартиры, страховая компания в этом вам поможет.

Не обязательно, но вполне реально застраховать то, чем заполнена квартира. Это мебель и предметы интерьера, техника, кухонные приборы, обстановка санузла.

Отдельно нужно сказать о страховании предметов старины и антиквариата. Перед процедурой страхования такие предметы оценивают специалисты, чтобы определить их реальную стоимость.

Стандартную страховку на имущество физических лиц вам оформит любая рядовая страховая компания. Впрочем, компанию, которой вы доверяете свой дом и его страховку, тоже нужно доверять с умом.

Как оформить договор на страхование объектов недвижимости?

Предположим, вам удалось выбрать компанию-страховщика, которая подходит под все ваши требования. Самое время составить и подписать договор. Как это сделать?

Прежде чем подписывать договор, определитесь с количеством и особенностью рисков, от которых вы страхуете свою недвижимость. Стандартные пакеты страховых случаев включают в себя самые распространенные случаи: пожары, взрывы и теракты, умышленное или неумышленное негативное воздействие третьих лиц.

Но гораздо выгоднее будет проанализировать и составить собственный пакет. К примеру, если в округе нет ни одной реки, едва ли стоит страховать помещение от наводнения. Проконсультируйтесь со специалистами и определите приоритетные направления страхования.

Однако пакет рисков все же лучше делать максимально большим, чтобы безопасность вашего имущества была на высоте.

Вы вправе выбрать, нужен ли осмотр помещения перед заключением договора, или нет. Комплексное страхование сделок с недвижимостью не включает в себя обязательный осмотр помещений. Но вы должны понимать, что в этом случае вы не можете требовать от страховщика отдельных категорий услуг, которые в этот пакет не входят.

Если вы решили произвести оценку своего имущества с помощью эксперта страховой компании, знайте о том, что такая процедура включает в себя фото или видеосъемку, реальную оценку стоимости здания.

Единого подхода к вопросу безопасности страхуемого имущества у страховщиков нет. Но будьте готовы к тому, что компания выдвинет определенные требования к безопасности вашего дома или квартиры. Это могут быть обязательные решетки на окнах, замена входной двери на более прочную, установка сигнализационной системы.

Это делается для того, чтобы сократить количество страховых случаев. Согласитесь если дверь в помещение надежная, избежать ограбления гораздо проще. Об этом и говорит страховая компания, выдвигая свои требования.

Если случилось ЧП

Естественно, каждый человек страхует свое имущество и недвижимость, чтобы в будущем, в случае неприятностей, иметь гарантию возмещения ущерба.

Увы, и с этим не все так просто. Конечно, если ваше строение полностью разрушено, не подлежит восстановлению, страховую сумму вам выплатят. С небольшими суммами же, при наступлении страхового случая, будет сложнее.

Обратите внимание на пункт договора, указывающий на наличие франшизы страховки. Эта минимальная удерживаемая страховой компанией сумма страховки, которая и не позволит сделать, например, мелкий ремонт.

Оценку ущерба недвижимости производит профессионал. Даже если при заключении договора вы не стали точно оценивать свое строение. Ущерб оценивается, фиксируется, и уже исходя из этого, рассчитывается сумма денег, которую вам выплатят.

Обязательное страхование объектов недвижимости – это не прихоть государства. С увеличением числа чрезвычайных ситуаций, и учитывая нестабильную ситуацию с террористическими актами, страховка дает вам надежду, что вы не останетесь без крыши над головой.
Введение закона об обязательном страховании освобождает государство от ответственности в возмещении ущерба гражданам, потерявшим жилье от несчастного случая. При этом вся ответственность ложится на плечи страховой компании и самого страхователя.

Новый закон о страховании жилья №320 -ФЗ

В августе 2019 года вступает в силу Федеральный закон № 320-ФЗ, который должен стимулировать добровольное страхование жилья собственниками. Направлен он, в первую очередь, на защиту от чрезвычайных ситуаций. Предполагается, что страховые суммы будут включать в платёжки по коммуналке. По статистике в России застраховано не больше 10% домохозяйств. Поэтому в случае стихийного бедствия граждане остаются без жилья, и могут рассчитывать только на то, что им предоставит местная администрация.

Новый закон о страховании жилья

Обязательно или добровольно

Заставлять граждан страховать имущество никто не будет. Более того, государство так же, как и раньше предоставит новое жилье в собственность взамен разрушенного из — за ЧС. Но местные власти должны будут пропагандировать страхование и различными способами заинтересовывать владельцев недвижимости. Для этого они должны разработать специальные программы, по которым будут оценивать эффективность их работы.

Закон предоставляет местным властям право самостоятельно устанавливать правила возмещения ущерба, с использованием механизма добровольного страхования недвижимости. При этом помимо выплаты страхового возмещения, они могут предусмотреть оказание пострадавшим помощи из федерального и регионального бюджета.

Если жилое помещение повреждено или полностью разрушено в результате стихийного бедствия, то ущерб пострадавшим будут компенсировать либо денежной выплатой, либо предоставят другое жилье. В этом случае страховую выплату вместо него получит субъект РФ.

Для учёта договоров страхования жилой недвижимости будет создана единая информационная система, отвечать за которую будет Всероссийский союз страховщиков. Кроме того, он должен будет организовать взаимодействие с региональными властями в области информирования населения.

От чего будут страховать

Перечень страховых случаев каждый регион будет устанавливать самостоятельно в зависимости от климатических условий. Прежде всего, это будут чрезвычайные ситуации, которые наиболее часто там возникают: наводнения, природные пожары, ураганы, землетрясения. Также страховыми случаями могут стать теракты, техногенные катастрофы, коммунальные аварии, в результате которых повреждено жилище, пожары, взрывы газа и т.д. Владельцам жилья, скорее всего, интересна будет комплексная страховка сразу от нескольких рисков.

Сколько будет стоить

Тариф будет зависеть от набора включенных в полис страховых случаев и стоимости жилища. Устанавливать их будут также местные власти. Эксперты в области страхования предполагают, что в среднем тариф составит в месяц не больше 3 рублей за м 2 . То есть если площадь квартиры составляет 45 м 2 , то страховка будет стоить 135 рублей в месяц.

Возможно, в тех регионах, где чаще всего происходят стихийные бедствия, например, на Дальнем Востоке, в Забайкалье, на Кавказе тарифы будут самыми высокими, а в средней полосе России – более низкими.

В Москве и Краснодаре такие программы уже есть. Для москвичей страховка обходится в 1,87 рубля за м 2 , она включена в платежку по коммунальным услугам. Скорее всего, жителям регионов, где опасность стихийных бедствий невелика, можно ориентироваться приблизительно на такую же стоимость.

На какую компенсацию можно рассчитывать

Размер возмещения будет зависеть от причинённого ущерба. Правила расчёта суммы компенсации определяются Постановлением № 433 от 12.04.2019 г. В рамках добровольного страхования выплатят от 300 до 500 тыс. рублей. Конкретный размер минимального возмещения будет зависеть от одного или нескольких показателей:

  • кадастровая стоимость недвижимости меньше 500 тыс. рублей;
  • степень износа более 60%;
  • тип постройки здания: кирпичное, блочное, крупнопанельное, монолитное, каркасно — засыпное;
  • вид жилого помещения: дом, квартира, комната или их части.

Для определения общей суммы будут учитывать общую площадь недвижимости и среднюю рыночную стоимость 1 м 2, установленную в регионе. По оценке Минфина выплата составит около 20% стоимости нового жилья. Остальную часть должно будет компенсировать государство.

Что это даёт собственникам

Пострадавшие смогут выбрать вариант возмещения ущерба. Либо им выделят жилье из муниципального фонда, либо они получат страховку и государственную помощь, и купят новое, когда им будет удобно, и где они захотят. Финансисты полагают, что средняя выплата составит 1,5-2 млн. рублей, что в большинстве регионов позволит приобрести 1-2 комнатную квартиру.

Прежде такого выбора у граждан не было. Жилищный сертификат, который государство выдавало пострадавшим, разрешалось использовать только в своем регионе, и обязательно в течение года.

Возможна ли полная компенсация стоимости жилья

Закон предполагает восстановление стоимости недвижимости на среднем уровне. Если гражданин хочет получить компенсацию за дорогую отделку или престижный район, нужно будет заключить дополнительный страховой договор, в котором стоимость жилья оценят индивидуально. Тариф для такого полиса составит около 1% от стоимости отделки.

Читать еще:  Какие документы нужны для прописки новорожденного ребенка?

Как заключить договор

Идти в страховую компанию для его оформления не придётся. Если сумма страховки будет указана в квитанции за коммунальные услуги, достаточно будет оплатить её, и договор будет считаться заключённым автоматически со следующего зачисления средств месяца. Предполагается, что жители тех регионов, которые первыми разработают программы страхования от ЧС, получат такие платёжки уже в следующем году.

Как узнать условия договора

Проект будет размещён в специально созданной для этого информационной системе. Разработать его должны местные власти и страховые компании, в каждом регионе набор страховых случаев будет индивидуальным. Каждый гражданин сможет ознакомиться с условиями страхования, и принять собственное решение.

Можно ли отказаться от страхования жилья

Закон не обязывает собственников покупать полис. Но при отсутствии страховки можно не рассчитывать на получение жилья, аналогичного утраченному. Местные власти предоставят то помещение, которое имеется в наличии, и владелец отдельной квартиры может получить взамен комнату в общежитии. Можно ли будет впоследствии это жилье приватизировать, пока не известно. Скорее всего, этот вопрос также останется в компетенции региональных властей.

Сама законодательная инициатива нацелена на дополнительную помощь пострадавшим в ЧС, но пока вопросов здесь больше, чем ответов. Теперь реализация Закона будет зависеть от расторопности региональных властей, и программ, которые они разработают.

Вряд ли они захотят граждан заинтересовать вступить в программу страхования жилья. Скорее всего, сумму просто включат в платёжки и начнут собирать деньги, как это уже было с капитальным ремонтом. Вместе с тем в регионах с повышенной опасностью стихийных бедствий закон реально поможет пострадавшим купить новое жильё в удобном для них месте, и неограниченно по времени.

Вопросы — ответы

Я слышала, что с этого года квартиру нужно будет обязательно страховать. Мы живём в муниципальной квартире. Нам тоже нужно будет страховать её?

— Обязывать гражданина заключать договор страхования никто не имеет права. Если условия, которые предлагают в проекте договора, его не устраивают, он просто отказывается от его заключения. При этом местные власти должны будут учитывать пожелания граждан, и менять перечень страховых случаев, чтобы заинтересовать в покупке полиса. Что касается неприватизированного жилья, то закон разрешает страховать жилье как собственникам, так и нанимателям, поскольку в случае стихийного бедствия может быть разрушен будет весь дом целиком.

С этого года начнет действовать закон о страховании жилья. А если я свою квартиру не застрахую, мне государство ничего не выплатит в случае стихийного бедствия?

— По закону отвечать за сохранность своего имущества обязан собственник. Но на сегодняшний день добровольное страхование жилья не слишком популярно в России. Связано это с высокими тарифами и не слишком большой выплатой. Тем более, чрезвычайные ситуации обычно в перечень страховых случаев не входят. Новый закон предполагает не только страховое возмещение, но и помощь государства при повреждении или утрате жилища в результате стихийного бедствия. Граждане, не имеющие полиса, могут рассчитывать на получение нового жилья из муниципального фонда в такой ситуации, но оно может быть неравноценным. Т.е. вместо отдельной квартиры или дома, предоставят, например, комнату в общежитии.

Слышал, что с этого года нужно будет страховать квартиру. Как мне узнать условия полиса, и что делать, если они меня не устраивают? У меня квартира в элитном районе с хорошей отделкой, а по закону я смогу получить за неё всего 500 тысяч.

— Закон ограничивает только минимальную страховую выплату лимитом в 500 тыс. рублей. Остальную сумму возмещения ущерба в случае ЧС будут определять местные власти. Но на доплату за элитный район, конечно, рассчитывать не стоит. Условия страхования можно будут размещены в специальном информационном ресурсе, который должен создать Всероссийский союз страховщиков. Для каждого региона будет представлен свой проект договора. Поскольку страхование является добровольным, то собственник, если условия полиса его не устраивают, может заключить договор индивидуально, причём с любым страховщиком, а не только с тем, который выбрала местная администрация. В этом случае он может самостоятельно выбрать размер возмещения и условия его выплаты в различных ситуациях.

Страхование имущества

Страхование имущества – защита имущественных интересов владельцев недвижимости, транспортных средств, произведений искусства, товаров, грузов, оборудования, инвестиций, при наступлении определенных событий (пожар, затопление, техногенные катастрофы, кражи, стихийные бедствия). Компенсация материального ущерба производится за счет денежных фондов, формируемых из денежных взносов собственников имущества. Страхование имущества для физических лиц носит добровольный характер, для юридических часто предписывается законодательством. Подразумевает полное или пропорциональное возмещение убытков.

Договор страхования имущества

Договор страхования имущества заключается между владельцем и страховой компанией. Перед оформлением контракта обычно производится оценка стоимости объекта страхования. Страховая сумма не может быть больше действительной стоимости объекта на момент подписания договора. Срок заключения контракта – от одного года и более с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и размера платежей. Физические и юридические лица могут застраховать полную или частичную стоимость объекта. Возможно страхование одного и того же имущества у разных страховщиков. Общая сумма компенсаций в этом случае не должна превышать стоимость объекта.

Страхование имущества юридических лиц

Законодательством предусмотрены нормы обязательного и добровольного страхования имущества юридических лиц. Обязательному страхованию подлежит имущество, находящееся в собственности государства, объекты повышенной опасности, залоговые ценности, транспорт, приобретенный в кредит или по договору лизинга. Договор страхования может быть оформлен как на все имущество комплекса, так и на отдельные его части. Возмещение ущерба юридическому лицу выплачивается только в том случае, если предприятие не виновно в наступлении страхового события. Наличие страхового случая должно быть подтверждено документально.

Страхование имущества физических лиц

Обязательное страхование имущества физических лиц законом не предусматривается, но часто заключение такого договора – обязательное требование банков при выдаче ипотечных кредитов, займов на приобретение автотранспорта. По статистике, лишь 3% физических лиц в РФ страхуют собственное имущество. В Европе и США договоры страхования имущества заключает 90% владельцев. Страховые выплаты покрывают полную стоимость утраченных или часть стоимости поврежденных материальных ценностей. Максимальная сумма выплат зависит от оценочной стоимости объекта, лимитов, франшизы и других факторов.

Добровольное страхование имущества

Добровольное страхование имущества подразумевает заключение договора со страховщиком по инициативе компании – владельца материальных ценностей. Законодательные акты, регулирующие этот вид страхования – Законы РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 года, «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2013. Для организаций расходы по добровольному страхованию, в соответствии с законодательством РФ, включаются в состав расходов, связанных с производством и реализацией, как прочие расходы. Добровольное страхование имущества всегда ограничено по срокам условиями договора.

Обязательное страхование имущества

Обязательное страхование имущества предусмотрено законодательством РФ для юридических лиц. Оно предусматривает правовую защиту государственного, личного, лизингового, залогового, арендного имущества. Возмещение ущерба предусматривается для всего имущественного комплекса или отдельных его частей. Договор страхования включает в себя типовой список рисков, который в некоторых случаях может быть дополнен. Условия страхования имущества установлены в Правилах страхования, зарегистрированных в государственных органах. Договор всегда должен освещать вопросы:

  • страховая ответственность;
  • страховая оценка и суммы;
  • правила и порядок возмещения ущерба.

Стоимость страхования имущества

Стоимость страхования имущества определяется договором, заключаемым между страховщиком и страхователем. Она зависит от нескольких факторов: оценочной стоимости материальных ценностей, степени их износа перечня рисков, размера суммы возмещения, величины франшизы. Приблизительный размер стоимости можно определить с помощью онлайн калькуляторов. Точная величина определяется при обращении физических и юридических лиц в страховую компанию для заключения договора. Страховщики предлагают разные условия, разнообразные типы страховых полисов, из которых граждане или компании могут выбрать оптимальные, соответствующие их целям.

Правила страхования имущества

Правила страхования имущества физических и юридических лиц устанавливаются законодательством РФ и страховыми компаниями. Часто отличаются для юридических и физических лиц. В них содержатся:

  • общие положения,
  • разъяснение принятой терминологии,
  • порядок заключения договора,
  • объекты страхования;
  • сроки;
  • тарифы;
  • перечень условий возмещения ущерба,
  • виды рисков,
  • принципы определения стоимости имущества, франшизы, размера ущерба и объемов страховых выплат,
  • порядок осуществления выплат;
  • ответственность сторон;
  • порядок разрешения споров и другие положения.

Классификация имущественного страхования

В страховом бизнесе принята классификация имущественного страхования по категориям клиентов, типам объектов, разновидностям рисков, условиям. Эти виды страхования указываются в лицензии, выдаваемой страховщику для осуществления деятельности. Различают такие типы страхования имущества:

  • добровольное и обязательное;
  • физических и юридических лиц;
  • транспортное, строений (домов, дач, гаражей, участков, цехов, объектов незавершенного строительства), сельскохозяйственное (насаждений, животных, техники, транспортных средств), имущества граждан, имущества организаций.

Программы страхования имущества и жилых помещений

Страховые компании разрабатывают различные программы страхования имущества и жилых помещений. Благодаря им каждый страхователь может подобрать для себя оптимальные условия защиты имущественных интересов, возмещения ущерба. Правительством и муниципальными органами разрабатываются специальные льготные программы, делающие страхование доступным для всех слоев населения, повышающие привлекательность этого вида услуг и социальную защищенность населения. Финансовые организации разрабатывают программы страхования имущества при ипотечном кредитовании, передаче объектов в лизинг.

Страхование объектов недвижимого имущества

Отношения страхования объектов недвижимого имущества распространяются на здания, помещения, строения, участки, комплексы, принадлежащие физическим и юридическим лицам. Владелец может застраховать весь объект или его часть. Физические лица страхуют недвижимость добровольно, для юридических лиц – предусмотрена процедура обязательного страхования. Сумма, условия и метод возмещения зависят от системы страховой ответственности. Страховая сумма не может быть выше оценочной стоимости объекта. Договор предусматривает полное или частичное возмещение ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector