Валютная ипотека банкротство
Exspertiza.ru

Юридический портал

Валютная ипотека банкротство

Банкротство при валютной ипотеке

Ипотека является очень тяжким долговым бременем для заемщика, особенно если ипотека валютная.

Многие граждане стали владельцами ипотечных займов в то время, когда курс рубля по отношению к иностранной валюте был стабилен и вполне приемлем. После неожиданного падения рубля по отношению к доллару и евро многие из ипотечных плательщиков стали не в силах рассчитываться со своими долгами.

Деньги, ранее уплаченные банку, потеряли свою ценность. И тогда все заемщики побежали в другие кредитные учреждения для рефинансирования своих ипотек в отечественную валюту на более выгодных условиях. Тем же из них, кто получил отказ от рефинансирования займа, не осталось другого выхода, кроме как объявить себя банкротом.

Банкротство при валютной ипотеке помогает гражданам освободиться от непосильного долга раз и навсегда.

Банкротство как крайняя мера спасения

С 2015 года при внесении изменений в ФЗ-127 «О банкротстве» физические лица получили возможность участвовать в процедуре признания их несостоятельными. Такое нововведение оказалось очень полезным и целесообразным именно в это время.

Ипотечные заемщики, взявшие кредиты в иностранной валюте, впали в отчаяние с ростом курса доллара и евро. Такие валютные изменения привели к увеличению размера их долга в несколько раз.

Валютные ипотеки сегодня повсеместно рефинансируют во многих банках. Но для того, чтобы воспользоваться данной услугой, заемщику приходится вновь собирать все документы на оформление ипотеки, что занимает много времени и не дает никаких гарантий.

В случае получения отказа в рефинансировании займа в рубли заемщику остается совершить одно из следующих альтернативных действий:

  • Продолжить обслуживать ипотеку в той валюте, в которой она была получена. Такой вариант может быть приемлем только для граждан, получающих доходы в валюте займа. Но даже это с экономической точки зрения будет убыточным действием, ведь переплатить придется в разы больше рыночной стоимости жилья.
  • Подать на банк в суд. Можно попробовать отстоять свое право на фиксирование курса на момент заключения сделки через суд. Гарантий успеха в такой ситуации тоже немного, а времени уйдет значительное количество. В 99% случаев суды становятся в таких спорах на сторону кредитной организации.
  • Объявить себя банкротом. Самый оптимальный вариант, при котором можно добиться реструктуризации долга на законных основаниях или вовсе передать все дела управляющему, которые распродаст имущество и расплатиться по долгам клиента.
  • Безусловно, всех интересует только один вопрос: как осуществить банкротство без ухудшения своего финансового состояния и с сохранением объекта недвижимости.

    Банкротство физических лиц по валютной ипотеке возможно в форме одной из трех процедур: реализации имущества, реструктуризации долга или заключения мирового соглашения.

    Как происходит процедура признания несостоятельности валютных заемщиков?

    Присваивает статус банкрота гражданину будет Арбитражный суд, который откроет банкротное дело на основании полученного заявления заемщика, кредитора или действующего решения суда.

    Чтобы процедура признания человека несостоятельным была начата, необходимо, чтобы имели место два обстоятельства:

    • Долг заемщика превышал 500 тысяч рублей;
    • Просрочка по кредиту была более 3 месяцев.

    Очевидно, что сумма в 500 тысяч рублей для валютной ипотеки более чем выполнимая. Поэтому валютные ипотечники часто становятся фигурантами арбитражных дел о банкротстве.

    Банкротство валютных ипотечников считается выгодным решением проблемы потому, что долги, средств на погашение которых будет недостаточно, автоматически признаются погашенными.

    Спорным объектом при банкротстве является квартира, находящаяся в залоге у банка. Она, даже если является единственны жильем заемщика, может быть продана банком с торгов. Вырученные с ее продажи средства пойдут на погашение долга.

    Это, безусловно, крайняя мера, на которую банк имеет полное право пойти. Но чаще всего спор заканчивается более мирными урегулированиями, направленными на пересмотр ипотечного договора и создание приемлемых условий для погашения обязательства.

    При открытии процедуры банкротства судом назначается арбитражный управляющий, которому передаются все финансовые дела потенциального банкрота. Управляющий получает доступ к банковским счетам, доходам и картам. Его основная задача заключается в том, чтобы организовать максимально результативный диалог между кредиторами и должником.

    Ему нужно всеми способами избежать реализации имущества и содействовать урегулированию спора. За это он получает неплохое вознаграждение, которое по закону придется уплатить и без того находящему в сложной финансовой ситуации заемщику.

    Реструктуризация ипотеки

    С помощью реструктуризации появляется возможность утвердить новый график погашения долга, сроки и порядок уплаты ипотечного займа. Самое главное – это то, что долг на основании действующего законодательства будет переведен в рубли и зафиксирован судом.

    После принятия Арбитражным судом заявления о признании должника банкротом, проценты по ипотечному займу перестают начисляться.

    Кроме того, всевозможные штрафы и пени по просрочкам также не будут на заемщика распространяться. Суд зафиксирует новый порядок погашения ипотеки, колебания курса не будут больше грозить заемщику. Это, как правило, план погашения задолженности, который утверждается на собрании кредиторов.

    Мировое соглашение

    Мировое соглашение применяется в том случае, если реструктурировать долг по ипотеке банк не согласился.

    Как правило, реструктуризация долга применяется к тем клиентам банка, которые сохраняют постоянный доход и вполне могут рассчитываться постепенно с финансовыми обязательствами. В мировом же соглашении обе стороны могут договориться о любых условиях урегулирования конфликта, которые устроят каждую из них. Это может быть в том числе и отсрочка платежа.

    Если мировое соглашение будет нарушено заемщиком, оно перестанет иметь свою юридическую силу, судебные тяжбы вновь возобновятся.

    Как сохранить жилье при банкротстве?

    Залоговая квартира — это то, что будет представлять особую ценность для обеих сторон в деле о банкротстве. Банк имеет полное право распоряжаться ей по своему усмотрению на основании имеющейся у него закладной.

    Ему лишь потребуется обратиться в суд с заявлением, после чего организовать торги и реализовать недвижимость. Никого не будет интересовать, что это единственное жилье заемщика.

    Но заемщик также имеет некоторые способы сохранения недвижимости за собой, которые важно реализовать до начала процедуры банкротства. К ним относятся:

    • Расторжение или изменение ипотечного договора на основании ст. 451 ГК РФ. Статья позволяет прекратить договорные отношения в случае существенного изменения условий договора. Но в этом случае клиенту придется доказать, что падение курса рубля является существенным изменением условий сотрудничества с банком.
    • Невозможность исполнения обязательств на основании ст. 416 ГК РФ. Суд может прекратить договорные обязательства вследствие обстоятельств, за которые ни одна из сторон не может нести ответственность. Таким обстоятельством можно попытаться признать экономический кризис в стране. Однако, в судебной практике в 2020 году и ранее таких успешных прецедентов не было.

    Если средств, вырученных с продажи залоговой квартиры, будет больше суммы признанных долгов, оставшиеся суммы будут возвращены заемщику. Если в ипотечном договоре присутствовали созаемщики, денежные средства будут разделены между ними.

    В отношении залогового имущества действует одно правило: залоговый кредитор для его реализации должен успеть включиться в реестр кредиторов должника.

    Если он не успеет этого сделать в установленный законодательством срок, другие кредиторы не вправе предлагать реализацию залогового имущества.

    Как правило, на практике это невозможно. Ведь именно залоговые кредиторы первые вступают в общий реестр, будучи более заинтересованными в исходе дела.

    Как происходит реализация квартиры?

    Согласно законодательству о банкротстве реализация ипотечной недвижимости возможна только через электронные торги. Преимущественным правом на получение вырученных средств будут обладать залоговые кредиторы.

    Реализация ипотечной недвижимости будет происходить по ее рыночной стоимости, которая будет оценена финансовым управляющим.

    Процедура продажи залоговой недвижимости включает в себя несколько этапов:

    • Инвентаризация и оценка имущества;
    • Проведение собрания кредиторов для установления условий проведения торгов;
    • Утверждение кредиторами или судом решения о реализации имущества;
    • Проведение торгов с выявлением победителя.

    Победитель перечисляет стоимость купленной недвижимости и получает право собственности на нее. Если торги не состоятся, реализация будет проведена через публичное предложение с постепенным снижением цены. Далее денежные средства распределяются между кредиторами в соответствии с определенной очередностью.

    Читать еще:  Как развестись если ипотека на двоих?

    Сама процедура банкротства тоже стоит денег, поэтому оплачивать ее нужно будет из вырученных средств.

    Возможна ситуация сильного износа недвижимости с потерей его ликвидности, в результате чего его реализация становится невозможной. Тогда имущество в первую очередь будет предложено залогодержателю, а в случае его отказа – другим кредиторам.

    Если же и кредиторы не захотят забирать объект недвижимости, она будет возвращена заемщику, а он будет восстановлен в правах на нее.

    Банкротство поручителя по валютной ипотеке

    Поручитель – это лицо, которые обязано в случае невозможности уплаты долга заемщиком, расплачиваться с банком самостоятельно. Это может быть, как родственник заемщика, так и абсолютно посторонний человек.

    От созаемщика по ипотеке поручитель отличается тем, что он не имеет никаких прав на кредитные средства, в отличие от первого. Созаемщик участвует в оплате ипотечного займа и в случае банкротства может претендовать на часть оставшихся после распределения денежных средств.

    Поручитель тоже может быть признан банкротом абсолютно в том же порядке, что и сам заемщик. Ведь в случае неуплаты долгов заемщиком, все обязательства по ипотеке в полном объеме переходят на поручителя по ипотечному договору.

    Валютная ипотека – это кредитный продукт, в настоящее время абсолютно неактуальный в действующих экономических реалиях. Это непосильное долговое время, от которого заемщики могут избавиться вполне законными способами.

    Одним из них и наиболее крайним является банкротство заемщика. При признании себя несостоятельным гражданин погашает свои долги или изменяет на обоюдном согласии условия прекращения обязательственных отношений.

    На вооружении у него в данной ситуации остаются несколько способов сохранения за собой права собственности на залоговое ипотечное жилье.

    Особенности банкротства физических лиц при валютной ипотеке

    Обслуживать ипотечный кредит достаточно дорого. Инфляция, повышение цен и снижение уровня доходов часто делают невозможным его своевременное погашение. В результате возникает просрочка и растет долг. В такой ситуации должник часто задумывается о банкротстве. Но возможно ли банкротство физических лиц при валютной ипотеке и что в этом случае будет с предметом залога?

    Удастся ли сохранить жилье, которое находится в валютной ипотеке при банкротстве?

    Как правило, предметом валютной ипотеки является жилье, и зачастую оно является единственным для заемщика и его семьи. По общему правилу законодательства о банкротстве такое имущество должно исключаться из конкурсной массы и взыскание на него обращаться не должно.

    Однако банкротство физических лиц при валютной ипотеке имеет свои особенности. Ипотека, согласно закону № 102-ФЗ, призвана обеспечить возврат кредита. За счет ее предмета удовлетворение своих финансовых требований получает ипотекодержатель. Эти условия отражаются в договоре ипотеки, который заключают между собой банк и заемщик. Поэтому ипотечная квартира, несмотря на то, что она единственное жилье должника, подлежит реализации в ходе процедуры банкротства.

    Обратите внимание! Заемщики по ипотечному кредиту не спешат заявлять о своей несостоятельности, опасаясь, что квартиру заберут. Это распространенная ошибка, поскольку банк при увеличении просрочки в любом случае обратит взыскание на предмет ипотеки, но к этому моменту нарастут проценты и штрафные санкции.

    Возможность сохранить ипотечное жилье есть и в ходе процедуры банкротства — это процедура реструктуризации долга, которая вводится сроком на три года. Плюс в том, что для ее проведения не требуется согласие банка. Правда, в возможности сделать это в установленный законом срок придется убедить суд, обосновав источники ожидаемого дохода и их достаточность для погашения ипотечного долга.

    Дополнительное преимущество процедуры банкротства в том, что начисление процентов и пени останавливается так же, как и звонки коллекторов. Задолженность не будет считаться просроченной.

    После выполнения утвержденного судом плана реструктуризации никаких юридических последствий для должника не наступит. Выбравшись из долговой ямы, он войдет в график платежей и продолжит платить кредит.

    Если план реструктуризации не будет выполнен, квартиру реализуют по правилам законодательства о банкротстве.

    Как проходит реализация ипотечного имущества при банкротстве

    Валютная ипотека при банкротстве предполагает, что заложенная квартира не будет входить в состав конкурсной массы. За счет ее продажи будет удовлетворен залогодержатель и ее продажа возможна только с его согласия, поскольку ипотекодержатель имеет преимущество перед другими кредиторами.

    Закон о банкротстве устанавливает единственно возможную форму продажи имущества — электронные торги. Такая форма реализации позволяет максимально обеспечить публичность и состязательность. Его реализация должна проходить по рыночной стоимости. Оценкой имущества занимается финансовый управляющий.

    Обратите внимание! Кредитор имеет право настаивать, чтобы оценка проводилась профессиональным оценщиком.

    Для организации и проведения торгов привлекаются специализированные организации, имеющие лицензию (товарные биржи). Процедура предусматривает несколько этапов:

    • Инвентаризация и оценка.
    • Согласование с кредиторами условий торгов, стоимости и состава имущества.
    • Утверждение кредиторами (а в случае их отказа — судом) предложения о продаже имущества.
    • Проведение торгов, в ходе которых выявляется победитель с переоформлением на него права собственности на предмет ипотеки.

    Если торги по какой-то причине не состоятся, имущество будет продаваться в порядке публичного предложения. При этом первоначальная цена будет пошагово падать.

    После завершения торгов вырученные средства идут на погашение долга ипотекодержателю. Оставшиеся средства распределяются между остальными кредиторами в порядке очередности. Если других кредиторов кроме иптекодержателя нет или после их полного удовлетворения еще остались денежные средства, ими покрываются издержки процедуры банкротства:

    • Вознаграждение финуправляющего.
    • Стоимость публикации в СМИ.
    • Оплата услуг оценщика.
    • Судебные издержки.
    • Госпошлина.

    Оставшиеся средства возвращаются должнику.

    Если не удалось реализовать имущество

    В некоторых случаях при изменении конъюнктуры рынка, физическом износе, моральном устаревании имущество превращается в неликвид, который сложно продать.

    Если имущество не удалось реализовать на торгах, права на него имеет, в первую очередь, ипотекодержатель. В случае его отказа принимать неликвидное имущество, финансовый управляющий обязан по закону передать его другим кредиторам. Если и они откажутся принимать этот объект, права должника на него восстанавливаются и должник получает его обратно согласно акту приема-передачи.

    Заявление о своей несостоятельности имеет определенные последствия для гражданина. О последствиях банкротства индивидуального предпринимателя вы можете прочитать на нашем сайте. Отдельные правила реализации закон предусматривает для имущества, обремененного ипотекой. Специалисты «Закона и права», основываясь на богатом опыте правоприменительной практики, расскажут обо всех тонкостях и нюансах этой процедуры и помогут сохранить ипотечное жилье. Звоните по бесплатному номеру 8 800 100-88-16! Неразрешимых ситуаций не бывает!

    Видео по теме

    Банкротство валютных ипотечников // Спасение ли?

    1. Одна из актуальных тем последних дней – бунты валютных ипотечников. Пример – на видео с 32 минуты. Существуют различные мнения, кто виноват в сложившейся ситуации. Однако куда более актуальный вопрос – что делать.

    Ряд экспертов – Игорь Вышегородцев, Михаил Василега, Олег Зайцев – на просторах сети Facebook высказали мысль о применимости процедуры реструктуризации долгов в данном случае.

    2. Однако, исходя из общения непосредственно с должниками, мне видится совсем иная картина. Типичная ситуация: квартира стоит 6-7 млн.руб., фактически долг по текущему курсу – 10-11 млн.руб. По графику долг должен быть погашен в течение 5-10 лет, однако по факту график уже напрочь сорван. Остается два варианта – переговоры и судебное разбирательство. Переговоры банк не интересуют, в результате чего все переговорные опции – утверждение и продление кредиторами плана реструктуризации, вариативность его условий – фактически не работают.

    П. 4 ст. 213.17 Закона о банкротстве предусмотрено буквально следующее: «В случае, если собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина, арбитражный суд вправе утвердить этот план при условии, что его реализация позволяет полностью удовлетворить требования конкурсных кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина». Внимательное чтение п. 2 ст. 213.14 Закона о банкротстве подсказывает, что срок реализации плана в таких случаях будет составлять всего два года.

    Читать еще:  Прекращение ипотеки при банкротстве

    Внимание, вопрос: если человек не может погашать долг по графику в течение 5-10 лет, каким образом возможно исполнить пятилетку за два года? Очевидно, что такой опцией могут воспользоваться лишь весьма ограниченное количество должников. Все остальное – дело добровольное, банк на уступки идти формально не обязан.

    U.P.D. Меня поправили со ссылкой на п. 34 Постановления Пленума ВС РФ «О банкротстве граждан» – мол, за время реструктуризации достаточно выйти из ситуации просрочки, а погашать все долги не обязательно: «. цель восстановления платежеспособности должника будет считаться достигнутой, если по окончании срока его реализации должник не будет иметь просроченных обязательств и будет способен продолжить исполнять свои обязательства. »

    Но что-то мне подсказывает, что в суровой российской действительности такой вариант развития событий не слишком реалистичен: мало того, что потребуется доплатить все недоплаченное (даже с учетом приоритета погашения основного долга), так ещё через 2-3 года должнику нужно быть готовым погашать задолженность строго по графику.

    Т.е. вероятнее всего должник может получить лишь некоторую передышку, но в итоге все вернется на круги своя – за исключением редких случаев, когда должник получит наследство или сможет резко, как минимум в два раза, повысить уровень дохода. Полноценного же решения проблемы как не было, так и не ожидается.

    К тому же, право банка требовать досрочного погашения кредита при существенных просрочках никто не отменял, что возвращает ход событий к первоначально высказанной мной мысли.

    3. Вторая проблема: расходы на процедуру. Причем здесь палка о двух концах. С одной стороны, должники ограничены в средствах, с другой – арбитражные управляющие не пылают желанием превращаться в финансовых рабов. Так, вознаграждение АУ установлено в размере 10 тыс.руб. за процедуру, причем выплачиваться оно будет только по завершению дела.

    При трехлетнем сроке реструктуризации вознаграждение фактически составляет 277,77 руб. в месяц (9,26 руб. в день). При двухлетнем – 416,67 руб. в месяц (13,88 руб. в день). Для сравнения: в процедуре реализации, которая вводится на срок 6 месяцев, в лучшем случае вознаграждение АУ составит 1666,67 руб. в месяц (55,55 руб. в день) – и то, если не будет продления.

    Административные же риски по ч. 3 ст. 14.13 КоАП РФ за любую незначительную ошибку (пример – дело № А63-12062/2015) составляют соответственно: от 9000% до 18000%, от 6000 до 12000%, от 1500 до 3000% месячного вознаграждения, т.е. в 15-180 раз размер штрафа превышает месячное вознаграждение (и это мы ещё не вычли НДФЛ!).

    А за повторное нарушение – абсолютно независимо от степени его тяжести – арбитражный управляющий как минимум на полгода, а как максимум на три года лишается права на профессию.

    При таких условиях за процедуру может взяться либо АУ – новичок, либо откровенно «некрасивый и хилый», либо «смертник». Ничего удивительного, что пошла речь про бойкот.

    Научную фантастику из разряда «физ.лиц нужно банкротить оптом» могут продвигать только бесконечно далекие от практики люди. Это по отсутствующим должникам достаточно разослать запросы, получить ответы, проанализировать, сделать отчеты, сдать в суд. С физическими лицами всегда возникают проблемы – могу утверждать по двухлетнему опыту работы в Комиссии по правам человека / Общественной приемной В.В.П. / в районном суде помощником судьи. Всегда найдется недовольный, который будет строчить жалобы во все инстанции просто из вредности – их и в процедурах банкротства юр.лиц хватает, а уже среди физ.лиц таких лиц и того больше. В результате вероятность совершения технических ошибок растет в геометрической прогрессии, что тянет за собой озвученные риски.

    Конвейерность ведения дел приводит к профессиональной деградации и падению качества – на примере адвокатуры оно прекрасно видно. При этом адвокат по назначению получает как минимум 550 руб. в день – больше, чем АУ в месяц, при этом достаточно имитировать бурную деятельность (либо просто читать газету) и ставить подписи, где скажет следователь – риски штрафных санкций отсутствуют. И если уж адвокатура на 70-75% – профессиональное дно, то куда загоняют АУ?

    И уж не говорю про годовую страховку стоимостью от 104 тыс.руб. до 1,2 млн.руб. и новые взносы в компенсационный фонд тысяч так по 500…

    Т.о. процедура реструктуризации совершенно не приспособлена под нужды валютных ипотечников. Единственное, что тут может быть интересно: реализация имущества и «отсечение ипотечного хвоста», однако проблема финансирования так или иначе остается актуальна.

    4. Уж если бы законодатель действительно стремился решать проблемы валютных ипотечников, то это можно сделать и без всякого банкротства, обязав банки проводить внесудебную реструктуризацию при определенных условиях. Но пока лишь предпринимаются попытки решать социальные проблемы не за счет государства и/или банков, а за счет частных лиц – арбитражных управляющих. Хотя в частных беседах сотрудники банка открыто говорят: валютная ипотека для них – «золотое дно», все затраты давно отбили, сейчас все идет в чистую прибыль.

    Всем считающим, что все так и должно быть, что арбитражные управляющие гребут деньги лопатами: добро пожаловать в профессию! Сдавайте экзамены, оплачивайте взносы в комп.фонд, страховку, а потом – сами топите урановые ломы в ртути.

    Банкротство при ипотеке

    В настоящее время данное положение дел довольно часто встречается на практике, но большинство людей не знают как необходимо действовать при банкротстве. И так, в нашей статье вы узнаете, положительные и отрицательные стороны данной ситуации. Также мы разберем порядок действий в случае наступления банкротства при ипотеке, в том числе и военной..

    В октябре 2015 года официально вступил в силу ФЗ-127 от 26.10.2002, в котором идет речь о несостоятельности (банкротстве).

    Особенности банкротства при ипотеке

    Физические лица, оказавшиеся в подобной ситуации, могут столкнуться со следующим:

    • долги, выплатить которые нет возможности;
    • не получается найти работу с заработком, способным решить финансовые проблемы;
    • погашать ипотечный долг по частям не удается, поскольку размер процентов растет быстрее, чем выплата задолженности;
    • признаваться в банкротстве банку должник не хочет, так как боится потерять недвижимость.

    Объявление банкротства

    Каждый человек, который столкнулся с данным положением, должен знать, что при официальном признании за собой данного статуса возможны списания задолженностей, также банки могут приостановить начисление штрафов и пени. Это означает, что при наступлении данного случая стоит заявить о своей несостоятельности. Но есть одно «но». Вы не сможете проживать в ипотечной квартире и жаловаться на несостоятельность всю жизнь.

    Не бойтесь признаться в своей несостоятельности. Банк изымает залоговое имущество в свою пользу крайне редко. Чаще всего, при банкротстве вы получите больше плюсов в отношении ипотечной задолженности. Но это вовсе не означает, что можно отказаться от уплаты долга.

    Важно! Мало просто написать заявление о банкротстве в банк, его нужно подтвердить документально.

    Кому достанется ипотечная квартира при банкротстве

    Освобождаетесь ли вы в случае признания несостоятельности от ипотеки? По сути да, но сам объект залога может перейти банку. Чтобы избежать потери недвижимости, все-таки придется погашать долг. Если копить задолженность длительное время, то ее сумма вырастит до высоких размеров и банк может принять решение выставить вашу квартиру на торги.

    Существует одна важная оговорка: если физическое лицо признано банкротом и по этой причине происходит изъятие имущества за долги, но жилье является единственным, и в нем проживает вся семья заемщика, продать его не смогут. Другое дело, когда речь идет об ипотечной недвижимости. На нее будет наложен арест, который станет преградой для совершения различных юридически значимых сделок. Обременение снимается после завершения процедуры банкротства.

    Как сохранить ипотечное жилье при банкротстве?

    В случае длительного прибывания в данном положении и не выплачивая долг, сохранить имущество довольно трудно. Однако иногда это возможно. Например, банк откажется забирать квартиру, поскольку она находится в плачевном состоянии, и продавать ее не выгодно. Но не стоит тешиться иллюзиями, поскольку такой вариант развития событий встречается крайне редко.

    Читать еще:  Военная ипотека второй раз практика

    При реструктуризации физическому лицу могут отсрочить задолженность, снизить процент выплат. Конечно, не до самого завершения ипотечного погашения, но какой-то период времени выиграть все же можно.

    Еще один вариант развития событий заключается в следующем. С жилья снят залог еще до объявления банкротства. И если квартира является единственной недвижимостью у физического лица, ее не заберут. Однако есть один нюанс. Если залог снят в последние три года, сделка может быть оспорена.

    Если у собственника нет другого жилья, согласно закона, он может рассчитывать на отсрочку реализации ипотечной квартиры при банкротсве на срок до года. При этом, общая сумма задолженности не должна превышать стоимость залога.

    Ипотечная квартира, остается в следующих случаях:

    • остаток долга составляет менее 5% от ее общей стоимости;
    • просрочка не превышает 3 месяца;
    • на территории жилой площади проживают несовершеннолетние дети.

    Последний нюанс действует в пользу заемщика лишь до достижении ребенком 18-летнего возраста. Если банк попытается отобрать недвижимость против закона, стоит обратиться в органы опеки, которые всегда принимают сторону детей.

    Банкротство при военной ипотеке

    Несмотря на то, что граждане, принадлежащие к категории военнослужащих, пользуются в РФ определенными привилегиями, в случае с наступлением подобной ситуации для них действуют те же законы, как и для всех. То есть, процедура запускается на общих основаниях. Более того, несостоятельный военный дополнительно отвечает по кредитным обязательствам и перед Росвоенипотекой. В зависимости от решения суда, военному, возможно, придется возмещать ущерб данному ведомству, которое осуществляло обслуживание ипотеки.

    Банкротство при валютной ипотеке

    Как и в предыдущем случае, процедура проходит на общих основаниях. Но есть определенные нюансы. Задолженность пересчитывается в рублевом эквиваленте. Пересчет ведется, начиная с даты подачи заявки о банкротстве. Это необходимо для тех случаев, если вдруг несостоятельный заемщик попадет еще в большую долговую яму по причине резкого скачка доллара.

    Как доказать неплатежеспособность?

    Прежде чем подать иск в суд, должнику стоит обратиться в сам банк, где он оформлял ипотеку, а также написать заявку с просьбой отсрочить платежи, осуществить реструктуризацию долга и прочее.

    Неплатежеспособность определяется, исходя из анализа:

    • выписки по счетам;
    • совершение сделок заемщика за период 3 года;
    • доход за месяц (личных и членов семьи, с которыми проживает должник);
    • состав имущества;
    • дополнительные виды заработка (если они имеются).

    После официального признания неплатежеспособности, осуществляется инвентаризация имущества должника, чтобы определиться с последующей реализацией. Вырученные средства пойдут на погашение задолженности перед банком.

    Даже если ипотека в результате будет погашена, в дальнейшем обанкротившийся заемщик попадает под ряд ограничений. Например, он не сможет взять кредит в течение 5 лет. . Ограничения касаются и профессиональной деятельности. На протяжении трех лет бывший заемщик не сможет занимать высокоруководящие должности.

    Полезное видео

    Похожие записи

    Необходимо отметить, что оформление военной ипотеки – привилегия исключительно участников накопительной ипотечной системы (НИС), которая…

    Погашение регистрационной записи об ипотеке — это действие, которое следует за прекращением соответствующего правоотношения. Оно…

    Каждый гражданин, решивший за счет кредитных средств улучшить жилищные условия, должен после подписания соответствующей документации…

    Рефинансирование – это по сути перекредитование ипотеки в другом банке под более низкую процентную ставку.…

    Валютная ипотека – решение через банкротство

    Рассмотрим подробнее эти варианты решения проблемы валютной ипотеки

    Оплачивать ипотеку по курсу иностранной валюты, который установил Центральный Банк РФ на день внесения очередного ежемесячного платежа, переплатив при этом за недвижимость примерно в три раза больше чем его рыночная стоимость.

    подойдет тем заемщикам, которые получают заработную плату в валюте кредита, либо имеют достаточный стабильный доход для погашения валютной ипотеки.
    При этом, переплата за жилье составит примерно трехкратную сумму от его рыночной стоимости, что с экономической точки зрения нецелесообразно.

    Подать заявление в суд, где ответчиком будет выступать банк, и просить внести изменения в кредитный договор, тем самым зафиксировав курс валюты, установленный на дату выдачи кредита под залог жилья.

    Если же Вы не в состоянии погашать валютную ипотеку по курсу установленному ЦБ РФ на дату его внесения, либо у Вас нет никакого желания переплачивать трехкратную стоимость за жилье, можно попробовать посетить банк и попробовать договориться в банке о перерасчете, или реструктуризации долга либо перекредитоваться.
    Если беседы с банком о снижении стоимости валютной ипотеки и(или) ее реструктуризации не привели к желаемому результату, можно попробовать обратиться в суд о защите своих гражданских прав.

    Как показала судебная практика, надеяться на чудо валютным заемщикам не приходится. Суды в 99 % отказывают в пересчете займов в рубли, тем самым ставят заемщиков в безвыходное положение.

    Когда клиент банка допустил просрочку внесения очередного платежа, банк обращается в суд с заявлением о досрочном взыскании суммы кредита с причитающимися процентами и об обращении взыскания на заложенное имущество.
    Если заемщик не представит суду доказательств о внесении очередных платежей по валютной ипотеке, тогда суд постановит досрочно взыскать оставшуюся сумму кредита вместе с процентами и обратить взыскание на заложенное имущество.
    При вынесении судебного акта, суд также определит способ реализации жилья, как правило, таким способом являются публичные торги.
    После вынесения такого судебного акта, валютный ипотечник, у которого находится жилье в залоге у банка, вместе с членами своей семьи обязан будет освободить жилье и выписаться.

    И в данной ситуации то, что то это единственное жилье заемщика, или нет, никакой роли для принятия решения играть не будет.
    Таким образом, суд выдает два исполнительных листа:

      первый на Ваше выселение из жилья; второй направляет в ФССП для взыскания процентов и оставшейся суммы кредита, причем проценты подлежащие взысканию считаются по день фактического погашения долга.

    Как итог – валютного заемщика выселят из ипотечной квартиры, недвижимость реализуют на торгах, а заемщик при этом еще и остается должен банку погасить остаток кредита, проценты и пени.

    Суть этого института проста: гражданин который не в состоянии обслуживать свои долги например: (займы) кредиты в том числе валютные, долги по ипотеке, услуги ЖКХ и другие платежи, вправе обратиться в Арбитражный суд о признании себя «несостоятельным» (банкротом). Законом предусмотрены три процедуры, которые могут применяться в отношении гражданина:

      реализация имущества; реструктуризация долгов, мировое соглашение.

    Для валютных ипотечников могут быть полезны две другие:

    Данная процедура позволяет гражданину утвердить порядок и сроки пропорционального погашения его задолженности, в том числе по валютной ипотеке.

    Согласно Федеральному закону о банкротстве, Ваш долг, выраженный в иностранной валюте, будет переведен в рубли и зафиксирован судебным актом.

    И еще, стоит обратить внимание на очень важный момент, после того как Арбитражный суд принял заявления о признании Вас банкротом, проценты предусмотренные в кредитном договоре перестанут начисляться.
    Общая сумма Вашей задолженности по валютной ипотеке существенно сократится.

    Что получает гражданин при проведении банкротства, в процедуре реструктуризации долгов?

      прекращение начисления процентов за пользование валютным займом; пени, штрафы за неисполнение обязательств перестают начисляться; валютный кредит конвертируется в рублевый, сумма задолженности фиксируется в рублях;

    Валютный заемщик у которого жилье находится в залоге у банка, в процессе банкротства ! сможет заключить с ним мировое соглашение, которое будет отвечать как интересам заемщика, так и интересам банка. В нем будут прописаны условия, сроки, размер платежей и другие существенные положения.

    Таким образом, использование механизма банкротства физического лица, позволит решить вопрос по валютной ипотеке, сохранив квартиру и не переплачивая за «ошибки Центрального Банка».

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector