Требования к поручителю по ипотеке
Exspertiza.ru

Юридический портал

Требования к поручителю по ипотеке

Права и обязанности поручителя по ипотеке

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПоручителем по ипотеке является один из участников сделки, с которым заключается отдельный договор. Не стоит отождествлять данное понятие с созаемщиком, так как каждый из этих фигурантов выполняет совершенно различные функции в процессе ипотечного кредитования.

Поручитель по ипотеке: кто это?

Основное предназначение поручителя в ипотечном кредите – это гарантирование возврата долга. При этом он не имеет какой-либо выгоды в совершении данной сделки. Обязательное условие при оформлении поручительства – это наличие подтвержденного дохода на уровне, достаточном для оплаты задолженности.

Поручителем может стать:

  • физическое лицо (работник по найму, индивидуальный предприниматель, пенсионер);
  • юридическое лицо (например, компания-работодатель заемщика).

Разница между поручителем и созаемщиком

Поручитель отличается от созаемщика по следующим параметрам:

  1. Тип ответственности. Созаемщики вместе с основным заемщиком несут солидарную (совместную) ответственность по погашению кредита. Это значит, что в случае первой просрочки банк может потребовать исполнения обязательств по оплате задолженности у солидарных участников сделки. Поручитель выплачивает долги заемщика только после того, как последний по решению суда будет признан неплатежеспособным (субсидиарная ответственность).
  2. Право собственности. В роли созаемщика обычно выступает муж или жена, поэтому они наряду с основным заемщиком являются собственниками приобретаемого жилья. Поручитель не имеет прав на недвижимое имущество, и, соответственно, в отличие от созаемщиков не может получить налоговый вычет.
  3. Размер дохода и влияние на сумму кредита. Доходы поручителя не принимаются во внимание при расчете максимального кредитного лимита, в то время как платежеспособность созаемщика напрямую влияет на конечный размер ипотеки.

Таким образом, поручитель по сравнению с созаемщиком имеет менее выгодную позицию, так как на него ложится ответственность за погашение кредита, но при этом он не имеет никаких прав на жилье.

Требования к поручителям

В целом банки предъявляют аналогичный набор требований к заемщикам и третьим лицам, участвующим в договоре ипотеки:

  • наличие гражданства РФ и действительного паспорта (исключение составляют те банки, которые кредитуют
  • иностранных граждан, например, «ДельтаКредит»);
  • постоянная регистрация на территории РФ;
  • возраст от 21 до 75 – 85 лет включительно (на дату окончания);
  • подтвержденный доход (справка 2НДФЛ, по форме банка, налоговая декларация);
  • официальное трудоустройство (подтверждается копией трудовой книжки или контракта).

Также банки устанавливают требования, касательно трудового стажа (совокупного и на текущем месте занятости), статуса гражданина (ИП, сотрудник по найму). К клиентам банка, имеющим зарплатные карты или вклады, кредиторы выдвигают более мягкие условия.

Дополнительно в пакет документов включается заявление-анкета поручителя, его можно взять в отделении банка или скачать на официальном сайте. После предоставления документации и одобрения заявки на выдачу с поручителем подписывается отдельный договор поручительства, где оговариваются его права и обязанности, а также степень ответственности.

Права, обязанности и риски при поручительстве

В случае если заемщик признается неплатежеспособным, поручитель обязан погасить задолженность по процентам и сумме кредита. Также на него возлагается оплата штрафов за просроченные платежи и погашение судебных неустоек.

Согласившись поручиться за заемщика по ипотеке, человек идет на риск утратить собственную платежеспособность. Кроме этого, ему грозит ряд других потенциально-негативных последствий:

  1. Испорченная кредитная история. По вине заемщика кредит может выйти в просрочку, что отразится в кредитном досье всех участников сделки.
  2. Сложности с оформлением кредита или новой ипотеки на свое имя. При рассмотрении кредитной заявки клиента, который имеет договор поручительства, банк уменьшает его платежеспособность на сумму обязательств по текущему кредиту. Например, в Сбербанке при отсутствии просрочек и достаточной платежеспособности действующий поручитель может оформить новую ипотеку.
  3. Поручитель рискует лишиться имущества, которое при неисполнении обязательств может перейти к банку.

Для чего привлекают третьих лиц

Привлечение созаемщиков и поручителей позволяет повысить вероятность одобрения ипотечной заявки, а также снизить риски банка. Поручительство наряду с залогом является одной из форм обеспечения жилищного кредита. В некоторых банках отсутствует возможность оформления поручительства по ипотеке («Россельхозбанк», банк ВТБ). В других, например, в Сбербанке, поручитель нужен только до момента регистрации залога, после чего его можно исключить из сделки.

В ряде случаев поручительство может быть прописано обязательными условиями выдачи кредитных средств. Такое возможно при особых правилах финансирования молодых заемщиков, лиц призывного возраста либо на период до оформления права собственности.

Можно ли отказаться от поручительства

Существует несколько случаев, при которых договор поручительства может быть расторгнут на основании ст. 367 Гражданского кодекса РФ. К ним относятся смерть заемщика, завершение срока действия договора о поручительстве, изменение условий кредитования без согласования с поручителем (в том числе замена заемщика).

Если требуется оформить отказ по иным причинам, то в этой ситуации потребуется получить согласие заемщика и банка-кредитора. Кроме этого, необходимо осуществить замену поручителя. Новый гарант должен соответствовать требованиям банка, а замена может быть проведена только по соглашению всех участников сделки.

Поручительство в ипотечном кредитовании выступает дополнительной формой обеспечения возврата задолженности. Поручитель, так же как и основной заемщик, должен удовлетворять требованиям банка и иметь стабильный доход, который в случае необходимости позволит выполнить обязательства по погашению ипотеки.

Кто такой поручитель по ипотеке?

У клиентов, получивших банковский заем, часто возникают всевозможные трудности, приводящие к просрочкам платежей или же полной неспособности осуществлять дальнейшие выплаты. В этом случае на помощь приходит поручитель по ипотеке.

Какую же роль играет это важное лицо?

Кого называют поручителем?

Что значит поручитель в банке по ипотеке? По закону это лицо, гарантирующее своевременный возврат полученной ссуды и не имеющее какой-либо выгоды в совершении данной сделки.

Привлечение поручителя значительно повышает вероятность одобрения ипотечной заявки и снижает риск для банка. Поручительство далеко не всегда является обязательным условиям для выдачи кредитных средств. Если заемщик обладает высоким уровнем дохода и не состоит в браке, он может оформить ипотеку без привлечения посторонних.

Кто может быть поручителем по ипотеке? Гарантом может выступать как физическое (пенсионер, ИП, наемный работник), так и юридическое (компания-работодатель) лицо, отвечающее главным требованиям финансовой организации.

Банки более лояльны к заемщикам, чьими поручителями становятся работодатели. Это дает им уверенность в том, что заявитель не будет уволен.

Поручитель и созаемщик – в чем разница?

Чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке? Несмотря на то, что оба участника выступают гарантом своевременного погашения кредита, между ними есть несколько весомых отличий.

Критерий Созаемщик Поручитель
Тип ответственности Солидарная ответственность (совместная с основным заемщиком). Это значит, что при первой же просрочке банк вправе потребовать исполнения долговых обязательств у всех солидарных участников сделки. Субсидиарная ответственность (частичная). В этом случае поручитель обязуется выплачивать долги заемщика только после того, как суд признает последнего неплатежеспособным.
Право собственности Созаемщиками чаще всего становятся мужья или жены, являющиеся точно такими же владельцами приобретаемого жилья, что и основной заемщик. У поручителя нет прав на недвижимое имущество и получение налогового вычета.
Уровень дохода и влияние на размер ипотеки Принимается во внимание и напрямую влияет на размер максимального кредитного лимита. Не имеет никакого значения.
Степень родства Только родственник клиента. Как близкие, так и посторонние люди (в том числе и юридические организации).
Материальная выгода Созаемщик считается совместным получателем кредитных средств. Это значит, что даже если он будет выплачивать ипотеку один, то вернуть потраченные деньги не получится даже через суд. Не имеет к полученному займу никакого отношения.

Созаемщик отвечает за возврат полученной ссуды наравне с заявителем, а поручитель лишь гарантирует исправное внесение платежей. Но при этом он занимает менее выгодную позицию, так как ответственность за погашение ипотеки у него есть, а прав на приобретаемое жилье – нет.

Требования к поручителям

В целом требования к поручителю ничем не отличаются от условий, которые финансовые организации ставят перед другими участниками ипотечного договора.

Это стандартный набор:

  • Гражданство – РФ;
  • Наличие внутреннего паспорта и постоянной регистрации в регионе действия выбранного банка (исключение составляют лишь те учреждения, которые кредитуют иностранных граждан);
  • Возраст – от 21 до 65-75 лет (на момент последней выплаты);
  • Подтвержденный доход (налоговая декларация, справка 2НДФЛ или же выписка по форме банка);
  • Трудоустройство – официальное;
  • Кредитная история – чистая. Человек, имеющий судебные тяжбы, непогашенные задолженности и собственные просрочки по выплатам, не имеет права быть гарантом банковской сделки.

Какие документы должен собрать поручитель?

Согласно законодательству, действующему в России в 2020 году, поручитель подает в банк те же бумаги, что и заемщик.

В пакет документов входят:

  • Внутренний паспорт со штампом, подтверждающим наличие постоянной регистрации, или справка о прописке;
  • Анкета-заявление (можно скачать на официальном сайте кредитора);
  • Свидетельства о рождении детей (для несовершеннолетних до 14 лет);
  • Военный билет или справка об освобождении от прохождения службы в рядах ВС РФ (для мужчин до 27 лет);
  • Брачный контракт (если есть);
  • Свидетельство СНИЛС;
  • Трудовая книжка (копия);
  • Свидетельство о браке или разводе (если есть);
  • Свидетельство о смерти жены/мужа (если есть);
  • Диплом или аттестат об образовании;
  • Справка о присвоении ИНН;
  • Справка о доходах.
  • После предъявления всех документов и одобрения заявки между банком и поручителем заключается отдельный договор, в котором прописана вся степень ответственности последнего.

    Обязанности и права

    Поручитель имеет не только обязанности, но и права. Рассмотрим их более подробно.

    Поручитель обязан:

    • Вернуть банку долг по займу, а также оплатить пеню, штрафы и причитающиеся проценты;
    • Представить все документы, запрашиваемые финансовой организацией перед оформлением ипотеки;
    • Вовремя оповещать кредитора об изменениях в адресных или паспортных данных.
    Читать еще:  Оплата ипотеки материнским капиталом условия

    Если заемщик просто исчез, банк не может требовать выплаты ипотеки от поручителя.

    Поручитель имеет право:

    • Взыскать с заемщика денежную компенсацию, равную выплаченной сумме;
    • Отказаться от внесения платы по обязательствам заемщика. В этом случае кредитор наверняка обратится в суд. Дальнейшее развитие событий зависит от того, найдется ли у получателя кредита имущество, которое банк может забрать себе в качестве оплаты долга. Если такого не окажется, погашать задолженность придется поручителю.

    Существующие риски

    Поручительство сопряжено с определенными рисками, поэтому человек, которому предложили выступить в этой роли, должен взвесить все «за» и «против».

    С какими же негативными последствиями может столкнуться поручитель:

  • Материальные издержки. Если заемщика признают неспособным совершать дальнейшие ипотечные выплаты, он обязан будет погасить не только тело кредита, но и задолженность по процентам. Кроме того на поручителя возлагается оплата судебных неустоек и штрафов за просроченные платежи;
  • Риск лишиться собственного имущества. Если поручитель не выполняет свои обязательства, банк может забрать себе его жилье и другие ценные вещи;
  • Испорченная кредитная история. Появление просрочек отразится не только на репутации заемщика, но и на кредитном досье всех участников соглашения;
  • Сложности с оформлением ссуды на свое имя. Многих интересует, можно ли быть поручителем, если есть ипотека? По закону это не запрещено, однако рассматривая кредитную заявку гражданина, имеющего договор поручительства, банк уменьшит уровень его доходов на сумму, указанную в текущем соглашении. Если оставшаяся сумма не будет дотягивать до установленных норм, банк не сможет дать кредит. В силу этого тем, кто оформляет заем сейчас или планирует заняться этим в ближайшее время, стоит отказаться от поручительства.
  • Выполнив обязательства, прописанные в договоре, гарант вправе обратиться в суд и потребовать от основного заемщика компенсации убытков. При этом кредитор обязан представить все подтверждающие документы.

    Можно ли отказаться от поручительства?

    Чтобы узнать, как выйти из поручительства по ипотеке, необходимо обратиться к ст. 367 ГК РФ.

    Согласно этому документу можно выделить несколько случаев, позволяющих расторгнуть соглашение о поручительстве. К ним относятся:

  • Изменение ипотечных условий без согласования с поручителем;
  • Окончание срока действия договора о поручительстве;
  • Прекращение кредитного обязательства (то есть полное погашение долга);
  • Перевод долга другому заемщику (если поручитель не согласен отвечать за нового должника). В некоторых ситуациях (например, при утрате прежним клиентом платежеспособности) смена заемщика может быть вполне выгодной, так как избавляет поручителя от проблем, связанных с выполнением возложенных на него обязательств. Также следует отметить, что если согласие гаранта на перевод долга изначально прописано в договоре поручительства, процедура будет выполнена автоматически.
  • Обязанности поручителя не прекращается со смертью должника. Мало того, если наследники откажутся от наследства, ипотека тут же перейдет к гаранту.

    Чтобы хоть немного снизить уровень ответственности, он может воспользоваться страховой выплатой (если жизнь заемщика была застрахована, а его смерть попадает под условия страхового соглашения).

    Во всех остальных случаях гражданину, выступающему поручителем по тому или иному кредитному договору, необходимо получить согласие не только заемщика, но и кредитной организации. Помимо этого он обязан дождаться замены, которая также проходит только по соглашению всех сторон.

    На что обратить внимание?

    Решив стать поручителем, обратите внимание на несколько важных моментов:

    • Материальное положение заемщика – уровень и регулярность доходов, наличие недвижимости и другого ценного имущества и т. д.;
    • Условия кредитного договора – если что-то не понятно, обратитесь к квалифицированному юристу или расспросите в банке. Правда, сотрудники банковских организаций могут умолчать о некоторых деталях, так что будьте осторожны;
    • Ответственность заемщика – не связывайтесь с малознакомыми людьми и теми, кто имеет плохую кредитную историю.

    Теперь вы знаете, кто такой поручитель по ипотеке, и сможете со всей ответственностью подойти к принятию решения.

    Видео: Поручитель по кредиту. Чем отличается поручитель от созаемщика?

    Поручительство в ипотеке

    Часто, обращаясь в банк по вопросам ипотечного кредитования, потенциальный заемщик слышит такое понятие как «поручитель».

    Поручительство по ипотеке: требования банков

    Поручитель не имеет прав на приобретаемую заемщиком недвижимость и не погашает кредит вместе с ним, но он дает письменную гарантию банку, что обязуется исполнять кредитные обязательства заемщика, если тот не сможет сделать этого самостоятельно. Доходы поручителя должны быть выше ежемесячного платежа по ипотеке, но они не влияют на максимальный размер суммы займа.

    Сегодня все меньшее количество банков требует наличие поручителя при оформлении ипотечного кредита, такое требование обычно является дополнительной гарантией для банка при работе с ненадежными клиентами. Предпенсионный или наоборот, слишком юный возраст заемщика, низкие доходы, частая смена работы, иные кредитные обязательства — все это может побудить банк потребовать наличие поручителя. Те из банков, которые оформляют ипотеку без поручителей, включают все свои риски в процентную ставку, поэтому привлечение поручителя может означать для заемщика более выгодные условия кредитования.

    Разница между ипотечным кредитом с поручителем и ипотечного кредита без поручителя состоит в том, что обратить взыскание на залог банк сможет только тогда, когда неплатежеспособными окажутся и заемщик и поручитель (при ипотеке без поручительства залог может быть взыскан раньше, при невозможности заемщика погашать кредит). Таким образом, при ипотеке с поручителем вероятность банка вернуть кредит деньгами, а не заложенной недвижимостью, значительно выше.

    Поручительство по ипотеке: требования и сроки

    В качестве поручителя по ипотеке может выступать любое физическое или юридическое лицо. Поручитель должен предоставить в банк пакет документов, которые подтверждали бы его платежеспособность, у него должна быть возможность ежемесячно выплачивать такую же сумму, как заемщик (здесь необходимо отметить, что если поручитель в дальнейшем решит оформить какой-либо кредит на себя, то его банк-кредитор будет учитывать возможность возникновения у клиента кредитных обязательств, что может значительно отразиться на максимальной сумме кредита, который будет доступен поручителю).

    Сроки поручительства могут быть различны – иногда привлечение поручителя необходимо на краткое время, например, пока недвижимость не передана банку в качестве залога по кредиту. Такое поручительство не заканчивается само по себе по истечению определенного срока, здесь необходимо документально вывести поручителя из кредитного договора. Если наличие поручителя необходимо на протяжении всего срока договора, то одного поручителя можно заменить на другого. Сделать это можно только с согласия банка. Стоит отметить, что поручитель не может в одностороннем порядке отказаться от поручительства.

    Ответственность поручителя в ипотеке

    В обязанности поручителя входит полное погашение ипотеки вместе с начисленными процентами за заемщика, если тот не сделает этого самостоятельно. В договоре поручительства между поручителем и банком прописываются условия возврата кредита вместо заемщика, а именно сумма кредита к погашению, срок погашения кредита, график платежей, процентная ставка по кредиту, процентная ставка по просроченной задолженности, комиссия за предоставление кредита (опционально), штраф за нарушения условий договора (сроков погашения задолженности и начисленных процентов).

    Отдельно стоит отметить тот факт, что как только заемщик из-за невыплаты ипотеки попадает в черный список, кредитная история поручителя также начинает считаться плохой. Если поручитель не имеет возможности выплачивать кредит вместо заемщика, то он несет имущественную ответственность перед банком.

    Ответственность поручителя может быть солидарной (полной) и субсидиарной (дополнительной). Вид ответственности должен быть прописан в договоре поручительства. Солидарная ответственность подразумевает, что банк обращается к поручителю сразу же после просрочки платежа заемщика, параллельно обращаясь и к заемщику. При субсидиарной ответственности банк обращается к поручителю только тогда, когда обращение заемщику было уже направлено, а он не предпринял никаких действий по погашению кредита. При таком виде ответственности банк не может требовать оплаты кредита от поручителя, если ему не удалось связаться с заемщиком. Кроме того, кредитор должен доказать неплатежеспособность заемщика.

    Если при оформлении кредита заемщик привлек нескольких поручителей, то ответственность между ними не делится, кредитор обращается к каждому из поручителей с полным требованием, а кто именно погасит долг заемщика, банку неважно. Каждый поручитель по запросу банка обязан предоставлять информацию о своем финансовом состоянии, информировать кредитора о смене места жительства, документах и так далее.

    Права поручителя по ипотечному кредиту

    Если обязательства заемщика перед банком выполнил поручитель, то к нему переходят права кредитора и он становится залогодержателем недвижимости заемщика. Документы, удостоверяющие его право требования к заемщику, поручитель должен получить в банке. В дальнейшем эти документы передаются в суд для взыскания задолженности с заемщика. К основным документам относятся кредитный договор, договор поручительства, справка из банка о погашении долга, договор уступки права требования, платежные документы.

    Для получения затраченных на погашение ипотеки средств, поручитель обращается к заемщику письменно с указанием полной суммы долга (ипотека + проценты + судебные расходы + штрафы + пени). Письменное обращение должно содержать информацию о сроках и условиях возврата долга, а также пометку, что при невозврате долга поручитель вынужден будет обратиться в суд. Если ответ от заемщика не получен, то поручитель может подать в суд. Если решение суда вынесено в пользу поручителя (что вероятнее всего), поручитель обращается к судебным приставам за помощью во взыскании с заемщика его имущества. И только после реализации этого имущества поручитель вернет свои деньги.

    Ипотека с поручителем: нужен ли + отличия от созаемщика и требования банка

    В статье рассмотрим, как взять ипотеку с поручителем. Узнаем, может ли им быть жена, в чем разница между ним и созаемщиком, а также какие требования предъявляют банки. Мы расскажем об обязанностях поручителя и его ответственности за просрочку по ипотеке.

    Читать еще:  Военная ипотека без кредита за накопления

    Самые выгодные банки для оформления ипотеки

    • Сумма: от 200 тыс. до 99 млн р.
    • Ставка: 6 — 14,5%.
    • Срок: до 25 лет.
    • Первоначальный взнос: от 10%.
    • Одобрение по двум документам.
    • Оформление за 1 визит в банк.

    Подробнее

    • Сумма: от 300 тыс. до 30 млн р.
    • Ставка: 6 — 11,5%.
    • Срок: от года до 30 лет.
    • Возраст: 21 — 75 лет.
    • Первоначальный взнос: от 15%.

    Подробнее

    • Сумма: до 26 млн р.
    • Ставка: 6 — 12,75%.
    • Срок: от года до 30 лет.
    • Возраст: 21 — 65 лет.
    • Можно оформить жилье с перепланировкой.
    • Одобрение без первоначального взноса.

    Подробнее

    • Сумма: от 600 тыс. до 50 млн р.
    • Ставка: 8,9 — 13,29%.
    • Срок: от года до 30 лет.
    • Возраст: 21 — 70 лет.
    • Первоначальный взнос: от 15%.

    Подробнее

    • Сумма: от 500 тыс. до 30 млн р.
    • Ставка: 8,8 — 11,9%.
    • Срок: от 3 до 30 лет.
    • Возраст: с 21 до 65 лет.
    • Можно оформить ипотеку без первоначального взноса.

    Подробнее

    • Сумма: от 300 тыс. до 30 млн р.
    • Ставка: 7,9 — 11,75%.
    • Срок: от года до 30 лет.
    • Возраст: от 23 до 70 лет.
    • Можно оформить ипотеку без первоначального взноса.
    • Одобрят ипотеку даже при наличии 2 действующих кредитов.

    Подробнее

    • Сумма: от 600 тыс. до 60 млн р.
    • Ставка: 6 — 11,1%.
    • Срок: от года до 30 лет.
    • Первоначальный взнос: от 10%.
    • Можно привлечь до 4 созаёмщиков.
    • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

    Подробнее

    • Сумма: от 100 тыс. до 60 млн р.
    • Ставка: 9,12 — 13,5%.
    • Срок: до 30 лет.
    • Возраст: 21 — 75 лет.
    • Можно без первоначального взноса.
    • Можно привлечь до трех созаемщиков.

    Подробнее

    • Сумма: от 500 тыс. до 60 млн р.
    • Ставка: 5,4 — 10,2%.
    • Срок: от года до 30 лет.
    • Возраст: 20 — 65 лет.
    • Первоначальный взнос: от 10%.
    • Рассмотрение заявки от 1 рабочего дня.

    Подробнее

    • Сумма: от 300 тыс. до 50 млн р.
    • Ставка: 8,9 — 12,5%.
    • Срок: от года до 30 лет.
    • Возраст: 18 — 70 лет.
    • Можно оформить без первоначального взноса.
    • Одобрение от 1 дня.

    Подробнее

    • Сумма: от 500 тыс. до 30 млн р.
    • Ставка: 8,7 — 14,45%.
    • Срок: от 5 до 30 лет.
    • Возраст: 18 — 65 лет.
    • Первоначальный взнос: от 10%.
    • Принимают справки о доходах по форме банка.

    Подробнее

    • Сумма: от 300 тыс. до 100 млн р.
    • Ставка: 6 — 15,5%.
    • Срок: от года до 30 лет.
    • Возраст: от 20 до 85 лет.
    • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

    Подробнее

    • Сумма: от 300 тыс. до 20 млн р.
    • Ставка: 6 — 15%.
    • Срок: от 3 до 30 лет.
    • Возраст: от 21 до 65 лет.
    • Срок рассмотрения заявки — от 1 дня.
    • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

    Подробнее

    • Сумма: до 30 млн р.
    • Ставка: 6 — 16,25%.
    • Срок: от года до 30 лет.
    • Возраст: от 21 года.
    • Первоначальный взнос: от 15%.

    Подробнее

    • Сумма: от 500 тыс. до 20 млн р.
    • Ставка: 6 — 17,5%.
    • Срок: от 3 до 30 лет.
    • Первоначальный взнос: от 10%.
    • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

    Подробнее

    • Сумма: до 25 млн р.
    • Ставка: 5,8 — 14,2%.
    • Срок: до 25 лет.
    • Возраст: от 18 до 65 лет.
    • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.
    • Решение в течение двух дней.

    Подробнее

    • Сумма: до 10 млн р.
    • Ставка: 9,5 — 13,99%.
    • Срок: от года до 20 лет.
    • Первоначальный взнос: от 0%.
    • Возраст: от 21 до 65 лет.
    • Можно взять ипотеку по двум документам.

    Подробнее

    • Сумма: до 25 млн р.
    • Ставка: от 6%.
    • Срок: до 25 лет.
    • Первоначальный взнос: от 15%.
    • Возраст: от 21 до 60 лет.
    • Можно взять ипотеку по двум документам.

    Подробнее

    Кто такой поручитель по ипотеке?

    Поручитель — это лицо, выступающее гарантом возврата кредитных средств банку. Им может быть не только частное лицо, но и при определенных условиях — организации. Наличие родственных связей между заемщиком и поручителем необязательно.

    Вы должны знать о различиях между поручителем и созаемщиком:

    • Тип ответственности . Созаемщик несет солидарную ответственность вместе с основным заемщиком, а поручитель — субсидиарную. Это значит, что с созаемщика банк имеет право требовать внесение платежа вместо основного заемщика, например, при просрочке. Поручитель обязан погашать долг только по судебному решению, признающему основного заемщика неплатежеспособным или уклоняющимся от выполнения обязательств.
    • Наличие прав собственности на приобретаемую недвижимость . Созаемщиками чаще всего выступают близкие родственники заемщика (муж, жена, дети и т. д.), они также становятся собственниками покупаемого жилья. Поручитель не получает доли в приобретаемом имуществе.
    • Право на налоговый вычет . Созаемщики могут пользоваться правом на налоговые вычеты наравне с основным заемщиком. У поручителя нет такого права, т. к. он не получает прав на приобретаемую недвижимость.
    • Учет доходов при определении максимальной суммы кредита . Зарплата и другие доходы поручителя в отличие от созаемщика не учитываются при расчете максимальной суммы ипотечной ссуды, которую может предоставить банк. Это связано с тем, что поручитель участвует в погашении долга только в случае неисполнения принятых на себя обязательств основным заемщиком.

    В каких случаях он нужен?

    Ипотека может быть оформлена без поручительства третьих лиц. Но в некоторых ситуациях обойтись без них не получится.

    Например, поручитель понадобится, если вы:

    • младше 21 года или, наоборот, достигли пенсионного возраста;
    • не соответствуете некоторым требованиям банка, например, опыт работы у текущего работодателя — меньше полугода;
    • имеете негативные сведения в кредитной истории, например, просрочки.

    Банк может запросить поручительство третьего лица и в других случаях. Например, часто оно необходимо при получении кредита на строительство дома на период, пока не будет зарегистрировано право собственности на недвижимость.

    Как подать онлайн-заявку на ипотеку?

    Отправить заявку и получить предварительное решение по ипотеке можно без визита в банк. Для этого достаточно заполнить специальную анкету на его сайте.

    Например, в заявке УБРиР надо указать:

    • город, где планируете оформить ипотеку;
    • Ф.И.О.;
    • дату рождения;
    • телефон и email.

    При необходимости менеджер банка свяжется с вами по телефону для уточнения дополнительных сведений.

    На каких условиях будет одобрена ипотека с поручителем?

    Поручительство по ипотеке является лишь дополнительным обеспечением. В качестве основного нужен залог приобретаемой или имеющейся в собственности недвижимости. Объект залога следует страховать по рискам утраты или повреждения в течение всего срока действия кредитного договора. Страхование жизни оформляется добровольно.

    Максимальный срок ипотеки в Сбербанке, Райффайзенбанке, ВТБ, Альфа-Банке, Промсвязьбанке и Россельхозбанке — 30 лет, а в УБРиР — 25 лет. Сбербанк предлагает ипотеку минимум под 9,2% (при покупке квартиры у застройщиков-партнеров — 7,5%). Ставка в ВТБ, УБРиР — от 8,9%, в Альфа-Банке — от 8,99%, в Промсвязьбанке — от 8,6%, а в Райффайзенбанке — от 10,25%. При отказе от страхования жизни ставка увеличится на 1%.

    Максимальная сумма кредита в Райффайзенбанке — 26 млн р., в Промсвязьбанке и УБРиР — 30 млн р., в Альфа-Банке — 50 млн р., в Россельхозбанке и ВТБ — 60 млн р., а в Сбербанке она ограничена только стоимостью приобретаемой недвижимости и вашей платежеспособностью.

    Первый взнос по ипотеке в Сбербанке, Альфа-Банке, Россельхозбанке, Райффайзенбанке — от 15%, в УБРиР — от 20%, в ВТБ — от 10%, а в Промсвязьбанке можно оформить ипотечный кредит без первого взноса.

    Кто может быть поручителем: основные требования

    При оформлении ипотеки вы можете попросить стать поручителем любого человека, независимо от того, состоит он с вами в родственных связях или нет. Исключение делается только для вашего мужа (жены). Если вы состоите в браке, и брачный договор не заключался, то второй супруг обязательно выступает созаемщиком и поручителем быть уже не сможет.

    Поручитель должен соответствовать следующим требованиям:

    • российское гражданство (в ВТБ, Райффайзенбанке — любого государства);
    • возраст на момент подачи заявки — от 21 года (в УБРиР — от 23 лет), на планируемую дату полного погашения долга — до 65 лет (до 75 лет — в Сбербанке, до 70 лет — в УБРиР);
    • опыт работы на текущем месте — от полугода;
    • наличие дохода, позволяющего выплатить долг (точную сумму вам назовут в банке);
    • общий стаж работы — от года.

    При рассмотрении заявления поручителя банк учитывает не только доход, но и обязательства по выплате кредитов. Например, если человек уже платит ипотеку, то рассматривать его в качестве поручителя банк будет только при наличии высокого официального дохода.

    Какие документы нужны?

    Если вы выступаете поручителем по ипотеке, то нужно представить вместе с заявлением паспорт, СНИЛС, справку о зарплате и копию трудовой книжки. Мужчины призывного возраста, являющиеся гражданами России, должны предоставить военный билет. Документы о доходе и занятости можно не предъявлять, если вы получаете зарплату на карту банка.

    Ответственность за просрочку платежей

    Если вас просят выступить поручителем, то нужно понимать, что это большая ответственность. Даже если заемщиком выступает родственник, оцените, насколько он способен выполнить обязательства по кредиту.

    Перед подписанием договора вы должны понимать, чем рискуете:

    • Необходимость погашать долг, если заемщик не выполняет свои обязательства . Банк может в судебном порядке обязать вас как поручителя погасить задолженность (в т. ч. проценты, пени, штраф). При этом взыскание может быть обращено на имущество или денежные средства, включая поступающую заработную плату и деньги, размещенные во вкладах. После выполнения обязательств перед банком вы станете кредитором заемщика и сможете потребовать с него погашения долга перед вами (в т. ч. в судебном порядке).
    • Необходимость погасить долг в случае смерти заемщика или потери им трудоспособности . Это применимо только при отсутствии страхования по соответствующим рискам.
    • Испорченная кредитная история . Просрочки, допущенные заемщиком, будут отображаться в кредитных историях всех участников сделки.
    Читать еще:  Как взять ипотеку в строящемся доме?

    Отразится ли ипотека в кредитной истории поручителя?

    Если вы выступаете поручителем, то эта информация попадает в кредитную историю. Она может повлиять на решения банков при рассмотрении ваших заявок на кредиты. Фактически банк будет исходить из самого плохого варианта, что вам придется выплачивать долг вместо заемщика. Это может привести к отказам в выдаче кредитов, особенно при запросе крупной суммы или длительного срока кредитования. Аналогичный кредит вы сможете взять только при высоком официальном доходе.

    Можно ли заменить поручителя?

    Смена поручителя возможна только при согласии банка или в случае окончания договора поручительства. Новый поручитель должен соответствовать требованиям банка, а также представить полный пакет документов. Сотрудники службы безопасности проверят его и только потом примут решение о возможности замены.

    Отзывы о получении ипотеки

    Станислав Дмитриев:

    Посошникова Галина:

    «По совету знакомой мы с мужем решили оформить ипотеку через сервис Тинькофф Банка. Нам за несколько дней одобрили кредит в 3 банках. Нужно было только выбрать подходящий вариант. Порадовало, что все документы можно отправить в электронном виде и не надо тратить время на поездку в офис. По мне, сервис очень удобный и, главное, выгодный».

    Лопатин Олег:

    Лисенкова Ксения:

    «Благодаря ВТБ я недавно смогла приобрести квартиру. Ставка по ссуде получилась небольшая по сравнению с обычными кредитами. На всех этапах оформления сотрудники помогали и подсказывали, как лучше поступить. С обслуживанием долга также никаких проблем не возникало».

    Права и обязанности поручителя по ипотечному кредиту

    Что должен делать гражданин, предоставивший собственное поручительство по ипотеке, выданной другому лицу? Одобряя ипотечный заем (целевую жилищную ссуду), кредитор требует дополнительных гарантий. Если для обеспечения такого кредита заемщик привлекает сторонних субъектов, речь идет о поручительстве, основания и принципы которого регламентируются статьями 361-367 Гражданского кодекса РФ (ГК). Необходимо уточнить, кто вправе гарантировать возврат ипотеки банку-кредитору, а также выяснить, какие обязанности и права возникают у лица, поручившегося за должника.

    Кто вправе поручиться за должника по ипотеке

    Поручителем по ипотечной ссуде является гражданин, который гарантирует банку-кредитору своевременный возврат заемных средств, предоставленных другому лицу – заемщику – на покупку жилплощади. Гражданин, который берет на себя функции гаранта по ипотеке, выданной иному субъекту, отвечает за погашение данного займа солидарно с самим должником, если получатель жилищной ссуды – должник – не выполняет обязательство, обеспеченное надлежащим поручительством. Такое правило прописано в пункте первом статьи 363 ГК.

    Тот, кто гарантирует банку возврат чужого кредита, рискует личным финансовым благополучием без какой-либо выгоды для себя. Именно поэтому бывает очень трудно найти подходящего человека, готового взять на себя обязанности поручителя по ипотеке. Гарантом по ипотечному займу зачастую выступает кто-либо из близких родственников самого заемщика (например, родители, братья, сестры), хотя законодательством и не ограничивается перечень лиц, способных поручиться перед кредитором за должника.

    Если между заемщиком и гражданином-поручителем существует близкое родство, такая ситуация считается наиболее благоприятной. Это объясняется тем, что спорные вопросы и конфликты, обусловленные погашением кредитного долга, могут решаться в этом случае по-семейному, то есть мирным путем. Для ипотечной ссуды это особенно актуально, поскольку она выдается на длительный период и характеризуется большим размером.

    Гражданин, который официально поручился перед банком-кредитором за должника по ипотечному займу, выполняет следующие функции:

    • гарантирует кредитору своевременное погашение ссуды, выданной заемщику (пункт первый статьи 361 ГК);
    • если у должника возникают проблемы с выплатой займа (например, просрочки), поручитель активно побуждает его к скорейшему решению вопроса;
    • если неуплата по ипотеке приобретает злостный характер, кредитор вправе обратиться к гаранту (поручителю) с требованием о выплате ссуды в полном размере. Гражданин-поручитель, который отвечает собственными средствами перед кредитором, погашает долговые обязательства заемщика, если такое требование поступило от банка.

    Какие требования предъявляются к гаранту по целевой жилищной ссуде

    К поручителям, как и к заемщикам, банки-кредиторы предъявляют строгие требования. Гарантировать возврат целевой жилищной ссуды может гражданин, который соответствует таким критериям:

    1. Возраст – минимум 21 год, максимум 65 лет.
    2. Российское гражданство.
    3. Постоянная регистрация в пределах РФ (как правило, на той территории, в границах которой банк-кредитор осуществляет деятельность).
    4. Документальное подтверждение официального заработка достаточного размера.
    5. Положительная репутация, подтвержденная материалами кредитного досье.

    Таким образом, надежное поручительство по ипотечной ссуде может предоставить как родственник заемщика, так и любой другой субъект, готовый взять на себя подобные обязательства (например, знакомый или друг должника). Требования, предъявляемые к ипотечным гарантам, могут различаться в зависимости от банка-кредитора.

    В каких ситуациях требуется поручительство по банковской ссуде

    При оформлении кредитного соглашения поручительство может потребоваться в следующих типичных ситуациях:

    • кредитуемое жилье приобретается заемщиком в новостройке, возведение которой еще не завершилось;
    • у заявителя ссуды отсутствует достаточный трудовой стаж;
    • кредитное досье получателя ссуды содержит сведения о просрочках или иных проблемах с погашением задолженностей;
    • возраст потенциального заемщика не превышает 21 года.

    Так или иначе, наличие надежных гарантий ощутимо повышает шансы гражданина-заемщика на одобрение заявленной ссуды. Что касается ипотеки, то целевой жилищный кредит обеспечивается обычно исключительно залоговой недвижимостью – собственной или приобретаемой жилплощадью заемщика. Практика показывает, что поручительство по ипотечному займу запрашивается кредитором достаточно редко. Помимо залога, кредитно-финансовое учреждение может потребовать дополнительное обеспечение по ипотеке, если заемщик не соответствует каким-либо требованиям банка. Поручительство в этом случае может способствовать одобрению ипотечной ссуды.

    Ответственность и правомочия поручителя

    Даже если просьба о предоставлении гарантий по ипотеке исходит от родных или близких людей, гражданин должен понимать, какие обязанности, права и риски возникают у него в связи с подписанием договора поручительства. Ответственность гражданина-поручителя перед банком-кредитором регламентируется статьей 363 ГК, а определенные права гаранта банковской ссуды предусматриваются статьями 364-365 ГК.

    Обязанности гражданина-поручителя по ипотечному займу сводятся к следующим действиям:

    1. Компенсировать банку-кредитору основную сумму (тело) ссуды, а также прочие начисления (проценты, штрафные санкции, судебные затраты), если должник не выполняет обязательства по кредитному соглашению. Это главная функция гаранта, предусмотренная пунктами 1-2 статьи 363 ГК.
    2. Передать банку-кредитору всю документацию, запрашиваемую при оформлении соглашения о поручительстве по ипотечному займу.
    3. Вовремя уведомить кредитно-финансовую организацию об изменении личных данных (сведения паспорта, адрес, контакты).

    Помимо вышеперечисленных обязанностей, у физического лица, поручившегося за должника перед банком-кредитором по ипотечной ссуде, имеются следующие права:

    1. Право выдвигать определенные возражения против требований банка-кредитора. Оно предусматривается пунктами 1-2 статьи 364 ГК. Иными словами, гражданин-поручитель вправе отказаться от погашения обязательств заемщика. При таких обстоятельствах банк-кредитор вправе заставить поручителя погасить ссуду через суд, если должник не сможет выплатить ипотечную задолженность.
    2. Если гражданин-поручитель все же выполнил свое обязательство перед банком-кредитором, он вправе требовать с заемщика уплату надлежащей компенсации. К поручителю в этом случае переходят права кредитора-залогодержателя, что предусматривается положениями статьи 365 ГК.
    3. Гражданин-поручитель вправе отказаться от поручительства по ипотеке на основаниях, предусмотренных статьей 367 ГК.

    На каких основаниях гарант вправе отказаться от своих обязательств

    Основаниями для отказа от предоставления гарантий могут являться следующие обстоятельства, предусмотренные статьей 367 ГК:

    1. Прекращение самого обязательства по разным причинам.
    2. Перевод задолженности на иного должника (если гарант, узнав об этом, отказался отвечать по его обязательствам).
    3. Отказ банка-кредитора от принятия надлежащего исполнения долговых обязательств, предложенного гарантом или заемщиком.
    4. У соглашения о поручительстве завершился установленный срок действия.

    Примечательно, что уход должника из жизни не приводит к автоматическому прекращению обязательств физлица-поручителя перед банком-кредитором (пункт четвертый статьи 367 ГК). Изменение условий ипотечного займа без согласования этого вопроса с гарантом также не означает прекращения поручительства – пункт второй статьи 367 ГК предусматривает, что гарант в подобной ситуации вправе отвечать перед банком-кредитором на прежних условиях.

    Какие требования поручитель вправе предъявить кредитору и заемщику

    На стадии оформления всей кредитной документации гарант ипотечной ссуды вправе потребовать, чтобы банк-кредитор и физлицо-заемщик обязательно подтвердили следующие сведения:

    • наличие у получателя ипотеки достаточного дохода и собственных активов;
    • отсутствие каких-либо обстоятельств или факторов, затрудняющих выплату кредита заемщиком. Если такие препятствия существуют, гарант вправе узнать об этом заранее;
    • заключаемая сделка должна быть юридически чистой. Будущий гарант вправе показать подписываемое соглашение специалисту для предварительного анализа.

    Бывает и так, что у гражданина изначально существует выбор между двумя вариантами участия в ипотеке, оформленной другим лицом. Вариант первый – предоставить собственное поручительство. Вариант второй – стать созаемщиком по оформляемой ссуде. Как известно, созаемщик обладает большими правами – он может законно претендовать на недвижимый актив, приобретенный в ипотеку. Однако не следует забывать и о том, что у созаемщика имеются определенные обязанности, непосредственно связанные с выплатой займа. Все это нужно учитывать, когда принимается решение.

    Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector