Отличие ипотеки от потребительского кредита
Exspertiza.ru

Юридический портал

Отличие ипотеки от потребительского кредита

Отличие ипотеки от других видов кредита

Линейка банковских кредитных продуктов обширна. Но кредит является самым популярным и имеет множество разновидностей. Сейчас все популярнее становится ипотека, особенно после начала поступательного снижения банками процентной ставки. Но стоит ли оформлять именно ипотеку. В чем различие с другими вариантами кредитования? С ответом на этот вопрос и разберемся в данной статье.

Коротко об ипотеке

Для начала определимся, что такое ипотека. Это кредитный продукт, оформляемый под залог недвижимого имущества. Как правило, заемщики с помощью полученных в рамках ипотеки средств приобретают собственную недвижимость.

Это наиболее очевидный вариант для приобретения недвижимости для проживания при отсутствии собственных средств. Недвижимость стоит дорого, а потому денег, полученных в рамках обычного займа без обеспечения, скорее всего, не хватит на покрытие всей суммы. Максимальная сумма зависит от следующих факторов:

  • региона;
  • материального состояния заемщика;
  • типа приобретаемой недвижимости (дом, квартира, участок земли, коттедж, таунхаус, дача и т.д.);
  • конкретного банка-кредитора и др.

Обычно сумма кредитования составляет не более 3 млн руб. для жителей регионов, а для Москвы и северной столицы – не более 8 млн руб. Хотя многие банки рассчитывают ее исходя из стоимости недвижимости. Если ипотека берется в рамках социальной программы, то величина ссуды устанавливается местной администрацией.

Здесь для устранения путаницы следует внести некоторые замечания. Многие путают термины «ссуда» и «кредит» и зачастую заменяют одно слово другим. Однако ссуда имеет более общее значение. Некоторые ссуды могут выдаваться без процентов. А вот кредит является частным случаем ссуды. Здесь уже будут применяться проценты в качестве платы за предоставление средств.

У физических лиц популярна ипотека. А вот многие юридические лица пользуются лизингом.

Чем ипотека отличается от потребительского кредита?

Чем отличается ипотека от обычного кредита? Главный выбор, перед которым стоит покупатель недвижимости, – что лучше: ипотека или кредит наличными? Здесь все определяется индивидуально. Помочь с выбором заемщику поможет сравнение данных видов банковского кредитования.

Ипотека – это, прежде всего, целевой кредит. Заемщик должен потратить полученные средства на определённый объект недвижимости, который должен быть аккредитован банком. Это означает, что если банк не одобрит выбранный заемщиком вариант, то он не заключит сделку. Кроме того, недвижимость на период кредитования, остаётся в залоге у банка. Хотя заемщик и ее собственник.

В качестве залогового имущества может служить объект покупаемой недвижимости. Однако имеется возможность заложить также другую недвижимость.

Заем наличными предоставляет заемщику больше свободы действия. Он сам решает, как ему потратить полученную сумму. В частности, он может направить ее на приобретение объекта недвижимости. Это нецелевой заем.

Еще один существенный плюс – недвижимость не будет находиться в залоге у банка. На практике это означает, что если у заемщика возникнут трудности с погашением, банк не сможет конфисковать его квартиру, ведь она не находится в залоге. Поэтому в крайнем случае заемщик может ее продать, а вырученные средства направить на погашение кредита. Хотя при оформлении потребительских кредитов на крупные суммы банки обычно требуют предоставить обеспечение. Обычно требуется предоставить залог для сумм, превышающих полмиллиона рублей.

Далее выделим еще один существенный момент. Процентная ставка по займу наличными существенно превышает процент по ипотеке. Кроме того, максимальная сумма ипотечного кредита намного выше величины потребительской ссуды.

Ипотека от кредита отличается еще и сроками, она может оформляться и на 30, а иногда и на 50 лет. Тогда как стандартный кредит оформляется на срок, обычно не превышающий 5 лет.

Преимущества и недостатки ипотечного кредита

Чтобы помочь будущему заемщику разобраться, приведём преимущества и недостатки каждого из рассматриваемых видов кредитования.

К плюсам ипотеки можно отнести:

  1. Широкая кредитная линейка. Клиент может подобрать продукт с низким первоначальным взносом, максимальным сроком кредитования, пониженной процентной ставкой. При этом существует возможность воспользоваться государственной программой, например, для военнослужащих, многодетных семей, учителей и т.д.
  2. Возможность оформления на длительный срок. Это позволяет разделить платежи на небольшие суммы. Поэтому выплачивать ссуду становится проще.
  3. Более низкая процентная ставка, чем по обычному кредиту. Это из-за того, что банк уменьшает свои риски за счет получения залогового обеспечения. При наличии у заемщика трудностей с погашением он может продать недвижимость на торгах.
  4. Меньше рисков «нарваться» на мошенников. Как правило, риск обмана высок до оформления сделки с наличными средствами. При ипотеке расчет происходит после регистрации недвижимости. В этой ситуации намного сложнее обмануть покупателя. Кроме того, в сделке принимает участие банк, который дополнительно проверяет все моменты.
  5. Возможность получения налогового вычета – на приобретение недвижимости и на проценты. При оформлении обычного кредита можно рассчитывать только на вычет по покупке.
  6. Возможность оформления по доверенности при оформлении ипотеки.

К недостаткам ипотечного жилищного кредита относятся:

  1. Сложности с продажей недвижимости, находящейся в ипотеке. Такая недвижимость имеет обременение в виде залога. Это ограничивает возможный спектр действий ее собственника. Например, продать имущество можно только после согласия банка.
  2. Более существенная переплата, поскольку заем оформляется на длительный срок.
  3. Более строгие требования к заемщику, чем при обычном кредите. Это относится и к возрасту заемщика, и к его финансовому состоянию.
  4. Сложности оформления сделки. При заключении ипотечного договора потребуется представить большой список справок и других документов, пройти сложную процедуру проверки. Этот процесс займет много времени.
  5. Необходимость внесения первоначального взноса, который составляет не менее 10-15% от суммы кредита. Очень редко встречаются банки, предлагающие оформить ипотеку без него. Однако можно использовать средства материнского капитала.
  6. Необходимость дополнительных расходов в виде оплаты услуг оценщика, регистрации сделки в Росреестре и т.д. Это также займет определенное время и потребует собрать документы. Здесь надо отметить существенные расходы на страхование. Заемщик обязан застраховать объект недвижимости, передаваемый кредитору в залог. Кроме того, большинство банков требуют застраховать также и жизнь заемщика, а также осуществить титульное страхование. При отказе они обычно поднимают процентные ставки.

Преимущества и недостатки кредита наличными

К основным плюсам данного вида кредитования относятся:

  1. Простота оформления сделки. Такой вид оформить намного проще, чем ипотеку. Потребуется собрать минимальный пакет документов. Это сбережет время и нервы.
  2. Минимальные сроки оформления продукта.
  3. Низкая переплата по сравнению с ипотекой. Это объясняется, прежде всего, тем, что ссуда наличными оформляется на непродолжительный срок. Как правило, он не превышает 5 лет. За это время успеет начисляться не так много процентов.
  4. Отсутствие первоначального взноса. Это удобно, когда у заемщика не хватает средств для внесения первичного платежа.

К основным негативным чертам кредита наличными можно отнести:

  1. Небольшая сумма кредитования. Для оформления кредита на большую величину потребуется уже привлечение поручителей или предоставление залога. Однако иногда для покупки квартиры заемщику недостаёт сравнительно небольшой суммы. Тогда имеет смысл прибегать к данному продукту, но все – индивидуально.
  2. Высокая величина ежемесячного платежа из-за непродолжительного срока кредитования
  3. Высокая процентная ставка, которая иногда вдвое превышает стандартный процент по ипотеке.

Риски кредитования

Этот момент следует оговорить отдельно, поскольку он представляет особую важность. Зачастую заемщики оформляют заем, не задумываясь, как будут его возвращать при возникновении финансовых проблем. Ведь чтобы выплатить крупную сумму, потребуется немало времени. За этот период многое в жизни заемщика может измениться. Он может потерять работу, получить инвалидность, умереть, в конце концов. Он должен предусмотреть все варианты.

В этом плане несколько безопаснее оформлять обычный кредит наличными без залога. В этом случае, если у заемщика возникнут трудности, он хотя бы не потеряет квартиру. Хотя банк может подать на него в суд, чтобы истребовать выплату задолженности.

Но риски ипотечного кредитования более высоки. Ведь недвижимость находится в залоге у банка. Поэтому при возникновении финансовых трудностей у заемщика банк вправе продать недвижимость. Тогда заемщик рискует остаться и без денег, и без жилья.

Смерть заемщика не прекращает действие кредита. В этом случае бремя его выплаты ложится на созаемщиков, поручителей, наследников.

Что же все-таки лучше – ипотека или кредит наличными?

Каждый случай индивидуален. Здесь необходимо учитывать такие факторы, как: общий уровень дохода, наличие свободных средств, сумма и срок кредитования, возраст заемщика, объект недвижимости и т. д. Конечно, процентная ставка по займу наличными существенно выше, чем по ипотеке. Да и ежемесячный платеж будет выше. Если брать в долг небольшую сумму, то ссуда наличными может стать альтернативой ипотеке. Допустим, вы накопили на квартиру существенную сумму. И вам недостает относительно немного. Тогда имеет смысл взять обычный кредит, чтобы не быть связанным условиями ипотечного договора.

Некоторые заемщики и вовсе умудряются скомбинировать оба варианта кредитования. Они берут потребительский кредит для выплаты первоначального долга, а остальную сумму получают в рамках ипотеки. Иногда это может оказаться выгоднее, чем оформить ипотеку с небольшим первоначальным взносом или без такового. Однако стоит учитывать и высокую долговую нагрузку, которая в этом случае ложится на плечи заемщика.

Некоторым группам заемщиков повезло, и они могут получить помощь от государства для оплаты первоначального взноса. К ним относятся, например, семьи с двумя детьми.

Отметим еще один плюс при покупке недвижимости за счет средств потребительского кредита. В этом случае вы имеете право оформить квартиру на несовершеннолетнее лицо. Чем это выгодно? При возникновении финансовых трудностей и признании должника банкротом данную недвижимость не смогут продать на торгах (если на нее не оформлен залог).

Также потребительский кредит поможет, если необходимо оформить заем на одного члена семьи, а жилье – на другого. Например, родители часто берут заем для покупки жилья своим детям. Верно и обратное.

Чтобы сэкономить на переплате, следует по возможности погашать заем досрочно. Это актуально для обоих видов кредитования.

Читать еще:  Банкротство и сохранение ипотеки возможно?

Таким образом, кредит на покупку жилья фактически можно оформить в виде ипотеки или в виде обычного потребительского займа. Ипотека и кредит на покупку жилья – это не одно и то же. Кредит на покупку жилья- более широкое понятие. Он может быть, в частности, ипотечным. А может и вовсе предполагать отсутствие залога. Тогда выдается обычный потребительский беззалоговый заем. Хотя потребительский кредит может выдаваться и с оформлением залога недвижимости.

Таким образом, разница между ипотекой и потребительским кредитом является существенной.

Потребительский кредит или ипотека — что лучше: мнение экспертов

Если у вас нет полной суммы на покупку недвижимости, есть всего два способа ее приобретения – ипотека и потребительский кредит. У каждого из них есть свои плюсы и минусы, от которых следует отталкиваться при выборе.

Как правильно выбрать и в чем разница между потребкредитом и ипотекой – читайте в статье.

Чем кредит отличается от ипотеки

Чтобы понять, какой кредит оформлять – потребительский или залоговый – необходимо разобраться в условиях кредитования и понять, в чем они отличаются.

Это поможет сделать правильный выбор, который каждый индивидуально определит для себя – ориентируясь на собственный доход и возможности.

Величина процентной ставки

Кредитная ставка – первое, на что обращает внимание потребитель. Средняя годовая ставка в рублях по ипотеке – 12%, по потребкредиту – от 18% до 30%. Ставка зависит от суммы кредитования и условий банка. Чем выше сумма – тем ниже ставка.

Несмотря на то, что ипотечное кредитование дешевле, оно требует дополнительные траты – на страховку, нотариуса, оценщика, риелтора и ипотечного брокера.

Сроки погашения

Залоговый кредит оформляется сроком до 30 лет, а потребительский – от 1 месяца до 7 лет. Условия банков отличаются, однако максимально существующие сроки – 7 лет.

Документальное оформление

Потребкредит взять проще, чем залоговый. Зачастую сумма жилого кредита достаточно велика, особенно в крупных городах, где недвижимость дороже.

Чтобы оформить ипотечный кредит, банк потребует множество документов – трудовую книжку, справку о доходах, документы на жилье, паспорт. Кроме того, если вы состоите в браке, в качестве созаемщика должны быть оба супруга.

Для оформления потребкредита нужен лишь паспорт и справка о доходах.

Главное отличие потребительского кредита от ипотечного – это форма залога. При оформлении ипотечного квартира всегда принадлежит банку до тех пор, пока задолженность перед ним полностью не погашена, поэтому эта форма кредитования называется залоговой.

К примеру, если вы просрочили выплату, либо лишились источника дохода и не в состоянии платить по обязательствам, банк вправе отобрать залоговое имущество – квартиру.

Что хорошего в ипотечном кредитовании

Россияне, не имеющие собственного жилья, предпочитают оформлять ипотечное кредитование. Для многих этот способ приобретения жилья выглядит более привлекательным.

Ипотека делает жилье доступным. Поскольку это самый популярный способ покупки жилья, рассмотрим его плюсы и минусы.

Плюсы:

  • доступность – среднестатистическая российская семья может позволить себе оформить жилищный кредит;
  • необходимо иметь лишь 10-12% от общей суммы для первого взноса;
  • длительный срок выплаты – до 30 лет;
  • низкая процентная ставка – максимум 10-11% годовых (с учетом страховки);
  • возможность получить субсидию от государства для малообеспеченных семей;
  • возможность налогового вычета – один раз в жизни каждый россиянин имеет право вернуть 13% от суммы уплаченных налогов по ипотеке – это позволяет сэкономить.

Минусы:

  • высокий риск – жилье вам полностью не принадлежит до тех пор, пока задолженность перед банком не будет погашена;
  • взятое в ипотеку жилье – это ваш залог банку;
  • выбранное жилье нужно согласовать с банком – он не всегда согласен на ваши условия;
  • высокие сроки означают высокую переплату – к примеру, если ипотека оформляется на 20 лет при ставке в 10%, вы переплачиваете вдвое больше;
  • необходимость страховки, которую нужно продлевать каждый год.

Когда имеет смысл оформлять потребительский кредит

Потребительский кредит выгоднее брать только в том случае, когда семья уже накопила 70% от стоимости жилья. Они берут в банке недостающую сумму и в течение нескольких лет возвращают ее.

Помните: потребительский кредит не выдают более чем на 7 лет. Если вы не уверены, что успеете погасить задолженность за этот срок, лучше подумать об ипотеке.

Этот вид кредитования имеет свои плюсы и минусы.

Плюсы:

  • процедура оформления проходит быстро;
  • нужны только справка о доходах и паспорт;
  • не нужно в качестве залога оставлять недвижимость;
  • широкий выбор жилья – вам не нужно считаться с банком;
  • оформлять страховку не обязательно.

Минусы:

  • проценты могут быть в два раза выше;
  • ограничение по сумме – при низком доходе крупный кредит не выдадут;
  • ежемесячный платеж выше;
  • сравнительно низкие сроки погашения.

Сравнение потребительского и ипотечного кредитования по разным критериям

От правильного выбора кредитования зависит многое – сколько вы переплатите, насколько сложными будут бюрократические процессы и даст ли вообще банк вам деньги.

Чтобы разобраться в этом, предлагаем сравнение двух этих видов кредитования по важнейшим критериям.

Цель получения

Цель получения – покупка жилья. В обоих случаях необходимо иметь начальную сумму – как минимум 10% от стоимости дома или квартиры. Отталкиваться нужно от того, сколько у вас денег.

Если их вообще нет или есть только на первый взнос – лучше ипотека. Если есть большая часть суммы стоимости недвижимости – смотрите в сторону потребкредита.

Главное – рассчитать, сможете ли вы вовремя погасить задолженность.

Требования банков

Выдавая деньги в долг, банк всегда идет на риск. Чтобы минимизировать риски, он требует от вас множество документов, справку о доходах и оформление залога. Задача банка – вернуть свои деньги с процентами в любом случае – даже если заемщик не в состоянии платить.

Требования для ипотечного кредита достаточно высокие. Ключевое из них – наличие стабильного дохода, при котором заемщик в состоянии осуществлять ежемесячные выплаты.

В случае с ипотекой уровень дохода должен быть таким, чтоб заемщик не тратил на выплаты банку более 40% своего месячного дохода. Если вы не вписываетесь в эти рамки – вам откажут.

Для потребкредита нет таких жестких правил. Главное – подтвердить наличие стабильного дохода. Только если сумма действительно высока, банк будет проверять вашу платежеспособность.

Сроки рассмотрения документов

При оформлении потребкредита – от 1 часа до недели.

При оформлении залогового – от 1 дня до нескольких месяцев. Обычно этот процесс занимает 2-3 недели.

Процентная ставка

Потребребкредит всегда дороже – от 18% годовых. Залоговый – от 10%.

С 1 января 2018 года в России действует закон о субсидировании ипотеки государством. Деятельность закона распространяется на семьи, которые ждут второго или третьего ребенка. По льготной ипотеке семья сможет платить всего 6%.

Обеспечение

Обеспечение – это источник, гарантирующий возврат долга – залоговое имущество или поручитель. Ипотека всегда обеспечивается жильем, на приобретение которого она оформляется.

Потребкредит не всегда обеспечивается залогом. Обычно обеспечение требуется, когда сумма кредитования превышает 300 тыс. рублей. Если ниже – достаточно справки о доходе.

Страхование

Условия банков всегда отличаются. Если для оформления ипотеки обязательно нужно оформлять страховку на недвижимость, жизнь и здоровье, то для потребкредита требуется лишь страховка на жизнь и здоровье.

Что лучше — кредит или ипотека: мнение экспертов

Способ кредитования определяется исходя из ваших возможностей – за какое время вы сможете выплатить кредит, сколько у вас есть денег на момент оформления, есть ли дополнительная недвижимость.

Потребкредит для покупки жилья целесообразно оформлять, когда у вас есть большая часть суммы стоимости дома или квартиры и при этом есть уверенность, что в короткий срок вы сможете выплатить долг – вы берете у банка недостающую сумму.

Ипотека зачастую оформляется в том случае, когда денег на покупку недвижимости вообще нет, а есть только возможность выплачивать их в течение длительного срока.

Чтобы рассчитать ежемесячные платежи, а также сумму переплаты, воспользуйтесь ипотечным калькулятором на сайте banki.ru.

Интересное видео по теме ипотеки и кредитов:

Заключение

У обоих способов есть свои преимущества и недостатки. Правильный выбор – сложное и ответственное решение, которое определяется вашими знаниями, потребностями и финансовыми возможностями.

7 основных отличий ипотеки от кредита

Ипотека от 5%
ЖК Крылатский

от 33 000 руб/мес

Срок сдачи
сдан

Дата обновления статьи: 11.04.2019

Содержание статьи:

По сути, ипотека – это особая разновидность потребительского кредита. Но она настолько отличается от всех остальных займов данной группы, что часто ее считают отдельным кредитным направлением. Чем же отличается ипотека от кредита? Попробуем ответить на этот вопрос.

Отличие первое: целевое назначение

В отличие от подавляющего большинства потребительских кредитов ипотека – целевой займ. Это означает, что ее выдают строго на приобретение жилья и более ни на что. Более того, саму процедуру передачи денег банк организовывает так, чтобы заемщик попросту не смог потратить часть кредитных денег на другие цели. Часто заемные средства направляются на специальный счет, с которого напрямую осуществляется оплата стоимости приобретаемой квартиры продавцу. Т.е. как правило, деньги даже не попадают заемщику в руки.

Отличие второе: процедура оформления

Ипотечные кредиты, как правило, сопровождаются серьезной проверкой потенциального заемщика, что требует от него предоставления целого пакета различных документов. В банк подаются личные данные заемщика, информация о его платежеспособности, а также документы на объект ипотеки. Банк при этом тщательно анализирует предоставленные документы и, пользуясь каналами своей службы безопасности, проверяет их подлинность и актуальность.

Отличие третье: сумма и срок кредита

Недвижимость всегда остается одним из самых дорогих товаров. Ее сложно купить, откладывая какую-то часть зарплаты, поскольку за время накопления деньги успевают обесцениться. Именно поэтому многие сегодня выбирают ипотечные кредиты. Сумма средств, которые человек берет в кредит в рамках ипотеки чаще всего в несколько десятков раз превышает суммы, выдаваемые в рамках потребительских кредитов.
Из объема выдаваемых денег вытекает и период кредитования. Гражданин со средним достатком просто не в состоянии отдать банку, к примеру, миллион рублей с процентами в течение двух-пяти лет. Как правило, ипотечный займ выдается на период до 30 лет, в то время как период обычного потребительского кредита на часы дизель или ориент редко когда превышает пять лет.

Читать еще:  Порядок оплаты ипотеки материнским капиталом

Отличие четвертое: обеспечение кредита

Ипотека – это кредит под залог приобретаемого жилого объекта. То есть если заемщик не сможет погашать займ, банк имеет право отобрать жилье и продать его для того, чтобы вернуть себе выданные деньги. С этим связана масса различных проверок и дополнительных расходов. В частности банк тщательно проверяет объект ипотеки на предмет юридической чистоты и отсутствия обременений.

А заемщик несет дополнительные расходы на экспертную оценку жилья, а также страхование самого объекта ипотеки и прав собственности на него. Также в рамках ипотечного кредита банк может потребовать дополнительно застраховать жизнь и трудоспособность заемщика, чтобы снизить для себя возможные риски.

Отличие пятое: процентные ставки

В рамках ипотечных займов процентные ставки на порядок ниже, чем в стандартных ипотечных кредитах. Это обусловлено такими причинами как:

  • длительный срок кредитования;
  • тщательная проверка платежеспособности заемщика;
  • ликвидный залог в виде жилого объекта недвижимости;
  • обязательное страхование самых основных рисков.

Еще один пункт, в чем отличие жилищного кредита от ипотеки при желании и определенных стараниях удастся уменьшить размер процентных ставок. Например, рассчитывать на более выгодные условия сотрудничества могут:

  • владельцы зарплатных карт от банка, в котором оформляется сделка;
  • те, кто имеет положительную кредитную историю;
  • обладатели постоянного места работы в течение последнего полугода, а также стабильного заработка;
  • соискатели, давшие согласие на проведение личного и титульного страхования.

Поэтому главное, чем отличается кредит от ипотеки на жилье, это то, сколько придется в конечном итоге выплачивать за приобретенную квартиру или жилой дом. Не стоит забывать, что многие банковские компании предлагают выгодные условия от проверенных застройщиков. Это гарантирует не только более лояльные проценты, но и безопасность, прозрачность проведения сделки. Также, например, в Сбербанке можно выбрать квартиру даже в онлайн-режиме, что очень удобно для тех, кто ценит собственное время.

Отличие шестое: риски заемщика

Взяв ипотечный кредит, заемщик предоставляет в залог купленную квартиру. Если он по каким-то причинам вдруг больше не сможет обслуживать займ, то лишится объекта залога, то есть нового жилья. За редким исключением этого, как правило, достаточно для того, чтобы у банка больше не было претензий к заемщику.

А вот в ситуации с потребительскими кредитами все намного сложнее. Если заемщик не сможет вернуть взятые взаймы деньги, то банк, обратившись в суд, может лишить его всего имущества на покрытие самого долга, процентов, штрафов, неустоек, судебных издержек и других начислений. Заемщик в буквальном смысле может лишиться всего, т.к. если даже сама сумма долга невелика, то начисленная из-за просрочки неустойка может оказаться совершенно неподъемной.

Отличие седьмое: первоначальный взнос

Если вы берете потребительский кредит в банке, то вам не нужно иметь некую сумму средств, которая бы покрыла часть запланированных расходов. В случае же с ипотекой первоначальный взнос – одно из основных требований для выдачи займа. Чаще всего в обязательном порядке заемщик должен внести не менее 10-30% от общей стоимости квартиры из своих личных средств. Для банка это является дополнительным доказательством платежеспособности заемщика и нередко бывает так, что чем большую сумму начального взноса предоставляет заемщик, тем меньший годовой процент устанавливает для него банк на остальную сумму кредита.

Это основные отличия обычного кредита от ипотечного. Мы рассматривали общий случай: средний потребительский кредит и среднюю ипотеку. Разумеется, всегда есть исключения из правил. К примеру, некоторые ипотечные кредиты отличаются довольно простой процедурой оформления, которая вполне может сравниться с оформлением обычного кредита. Речь идет об ипотеке по двум документам, когда не требуется доказательств платежеспособности заемщика или иных его документов, кроме паспорта и другого удостоверяющего личность документа.

Отличие потребительского кредита от ипотеки в предоставлении льгот

Чтобы понимать, какая разница между ипотекой и кредитом, необходимо разобраться с льготными предложениями. Если оформлять ипотечные продукты, можно воспользоваться определенными льготами, которые касаются некоторых социальных групп:

  1. Молодые семьи. Для такой категории предусматривается предоставление льготных процентных ставок, а также отсрочек в выплатах на момент строительства квартиры или дома. Дополнительно данная группа может воспользоваться материнским капиталом, который послужит вступительным взносом.
  2. Многодетные семьи. Такая категория может рассчитывать на сниженные процентные ставки (от 8% годовых). Также для них действует и услуга использования материнского капитала.
  3. Военнослужащие. Граждане, проходящие военную службу, могут оформлять ипотечные кредиты по другим условиям, чем обычные граждане. Для них тоже предоставляются сниженные процентные ставки, хоть и условия выплаты немного ужимаются.

Отличие ипотеки от кредита заключается еще и в том, что заемщики, имеющие зарплатные карты в том или ином банке тоже могут рассчитывать на улучшенные условия. Это же касается и сотрудников финансового учреждения.

В чем разница между кредитом и ипотекой: плюсы и минусы фин. продуктов

Первым делом, необходимо разобраться с преимуществами и недостатками обоих вариантов банковских продуктов.

Плюсы ипотечного кредитования

Отличие ипотеки от кредита на жилье – в том, что соискатель сразу может въехать в собственное жилище, постепенно выплачивая деньги. Сразу же можно забыть о постоянных переездах, дискомфорте при проживании на съемных квартирах. Единственным нюансом, о котором следует помнить, считается тот факт, что продать или поменять квартиру без согласия банковского учреждения, категорически запрещается.

Интересуясь, что выгоднее при приобретении квартиры и чем ипотека отличается от кредита, следует учитывать, что существуют льготные предложения, согласно которым общая сумма может уменьшиться. Определенным категориям (рассмотренным выше) государство с помощью бюджетных средств предоставит компенсацию на покупку ипотечного жилья.

Разница между ипотекой и кредитом на квартиру заключается еще и в том, что ипотеку можно заставить работать на себя. Если понимать азы финансовой грамотности, тогда удастся воспользоваться умным ходом – оформить ссуду на жилье, поселить туда квартирантов, а полученные от них деньги, использовать для погашения ежемесячных платежей. Спустя определенное время после такой схемы, можно и получить собственное место жительства, и сэкономить на его оплате.

Несомненный плюс такого вида покупки жилья – возможность рефинансирования. В случае обнаружения сниженных процентных ставок в другом банке или в том же финансовом учреждении, можно переоформить ссуду на сниженных процентах.

Недостатки ипотечного кредитования

Однако, необходимо изучить и недостатки такого решения. К основным минусам ипотечной сделки относят:

  1. Продолжительный срок кредитования. В современных условиях экономической нестабильности достаточно сложно спрогнозировать, каким будет заработок в течение 20-35 лет. При этом на протяжении всего этого срока придется ужиматься, экономить на определенных вещах, чтобы не прострачивать платежи.
  2. Существует вероятность потери приобретенной квартиры. За длительный период могут случиться проблемы со здоровьем, на свет появится ребенок, образуются дополнительные финансовые расходы. Поэтому необходимо понимать, что такой вид ссуды может привести даже к потере жилья.

Также помните, что приобретаемое жилье должен оценить независимый эксперт, чтобы подготовить полный отчет в банковское учреждение. Это занимает определенное время при оформлении ссуды.

Преимущества и недостатки кредитования

Потребительские кредиты – быстрая возможность приобрести желаемый товар или недвижимость. Главный плюс – банк не контролирует, куда были потрачены финансовые средства, поэтому нет необходимости проходить длительную процедуру оформления, ждать, пока компания оценит квартиру.

Поэтому главное, чем отличается ипотека от кредита – скорость оформления. Что выгоднее, уже будет решать клиент, исходя из собственных возможностей и потребностей. Выдача денег осуществляется даже в дистанционном режиме, средства поступают на карточку.

Но следует понимать, в чем разница между ипотекой и кредитом на жилье в финансовом плане, чтобы не попасть впросак. Главный недостаток такого решения – высокие процентные ставки, необходимость искать поручителей или залога для снижения размера переплаты.

Мнение клиентов о разнице между кредитом и ипотекой на покупку жилья

Снежана Б. 23 года:

Интересовались с мужем, чем отличается ипотека от ипотечного кредита, поскольку остро стоит вопрос покупки жилья. Изучили ставки, условия, решились на ипотеку. Согласитесь, платишь 20-30% от суммы, а потом равномерно погашаешь долг, живя в своей квартире. Рассматриваем Сбербанк.

Игорь, 35 лет, Москва

Для меня основной критерий принятия решения – это проценты. Как по мне, лучше дольше платить, как в случае с ипотекой, чем переплачивать банкам непонятно за что.

Что лучше – ипотека или кредит на покупку квартиры?

Основные отличия

На первый взгляд отличие только одно — ипотека предполагает залог жилья, которое приобретается в кредит, а потребзайм — нет. Но эта разница — не единственная. Чтобы понять, что лучше, ипотека или кредит на покупку жилья, определим основные особенности того и другого банковского предложения.

Главное отличие ипотеки от потребкредита в том, что первая – будет целевым займом, а средства второго могут быть потрачены на любые цели. Отсюда вытекает и разница в процедуре оформления, условиях выдачи и погашения той и другой ссуды.

Решить, что будет лучше – ипотека или кредит на покупку квартиры, – каждый может в зависимости от нескольких факторов:

  • бюджета семьи, включая размер заработной платы и иных доходов, объем денежных накоплений;
  • стоимости жилья, его типа, региона, в котором;
  • рынка недвижимости – первичного или вторичного;
  • возможности получить субсидию, льготные условия кредитования;
  • условий самого банка, процентной ставке, размера первоначального взноса в рамках той или иной программы.
Читать еще:  При оформлении ипотеки кто является собственником?

Вопрос, ипотеку или кредит на покупку квартиры следует брать, зависит от того, согласен ли заемщик на залог недвижимости, которую он приобретает. Если происходит ее обременение – речь будет идти об ипотечном займе, если нет – о потребительском.

Что выгоднее, ипотека или потребительский кредит, каждый решает в зависимости от своих финансовых возможностей и особенностей жилья, которое планируется приобрести. Те, у кого больше собственных средств, могут взять потребительский займ, чтобы за счет полученного займа купить квартиру или частный дом. Тем, кто не обладает достаточными накоплениями, лучше взять ипотеку. В этом случае крупная разовая выплата потребуется только на начальном этапе – при внесении первого взноса.

Достоинства и недостатки ипотечного займа

Попробуем ответить на вопрос: ипотека или кредит на покупку квартиры – что лучше? Для этого сравним особенности, отметим плюсы и минусы каждой программы.

Чем отличается ипотека от займа на приобретение недвижимости без условия залога.

Положительные стороны ипотеки:

  • относительно невысокая процентная ставка. С учетом того, что ипотека, как правило, берется на большую сумму (более 1 млн рублей), размер ежемесячных выплат будет ниже, чем по аналогичному потребительскому кредиту;
  • оптимальный период погашения. Чтобы ежемесячный взнос был приемлемым для граждан со средним достатком, ипотека предоставляется на длительный срок. Одно из условий – чтобы размер регулярного взноса не превышал 50% от семейного дохода заемщиков. Потребительский кредит может быть выдан на несколько лет (в среднем – 1-3 года), а ипотека – на 10-30 лет.
  • получение права на налоговый вычет. Размер подоходного налога может быть частично уменьшен на сумму, которую клиент выплачивает банку-кредитору после покупки жилья;
  • получение государственной субсидии по программам для молодых семей, военнослужащих, начинающих специалистов;
  • использование материнского капитала (если заемщики имеют на него право). Обычный кредит не дает такой возможности;
  • юридическая чистота сделки. Финучреждения сотрудничают только с проверенными застройщиками, сделку контролирует юридический отдел банка, риелтор (если клиент обращается к его услугам), оценочная фирма, государственные органы (если они участвуют в оформлении ипотеки). Благодаря этому риск приобрести недвижимость, которую впоследствии кто-то оспорит, сводится к минимуму.

Чтобы оценить, что выгоднее – ипотека или кредит, – нужно знать и недостатки каждой программы. Отметим основные минусы ипотечного займа:

  • сложность и длительность процедуры оформления. Сделка подразумевает несколько последовательных этапов: сбор документов, поиск жилья, решение по ипотеке со стороны кредитора, заключение договора, государственная регистрация права собственность на недвижимость. При этом банк будет проводить тщательную оценку заемщика, проверяя его платежеспособность и кредитную историю, и есть риск, что в итоге клиент получит отказ. Все это обычно отнимает много времени и сил. У обычного займа, который можно использовать для покупки жилья, процедура оформления значительно проще;
  • обязательное страхование недвижимости, которая приобретается в ипотеку, жизни и здоровья заемщика. Если брать обычный кредит, это условие будет добровольным;
  • ипотека предполагает внесение первоначального взноса. С учетом общей стоимости жилья сумма, которую нужно заплатить сразу, может быть значительной для большинства заемщиков;
  • минимальный размер. Если вы тратите основную часть средств на покупку жилья из собственных накоплений, вы не сможете взять ипотеку на сумму меньше той, которая установлена банком;
  • неисполнение обязательств перед банком приведет к потере права собственности на недвижимость. Кредит не предполагает залога приобретаемого имущества, поэтому жилье останется в собственности заемщика, даже если долг будет просрочен;
  • ипотека предполагает сбор большого пакета документов. В их числе – не только удостоверение личности и справка о доходах, но и договор купли-продажи, залоговые документы, документы о страховании и уплате первоначального взноса. Для семейных заемщиков требуется предоставить справки о регистрации брака, рождении детей. Потребкредит предполагает во многих случаях только паспорт и справку о доходах заемщика, что значительно облегчает его оформление;
  • необходимость оплачивать процедуру оценки недвижимости. Ее может провести юридическая служба банка или независимая компания. Процедура платная, что обернется для заемщика дополнительным расходами;
  • жилье, которое вы приобретаете в ипотеку, нельзя использовать для продажи или обменена вплоть до погашения займа. Если вы приобрели собственность в кредит, вы можете распоряжаться им по своему усмотрению, в том числе продать или обменять на выгодных условиях;
  • ипотека ограничивает выбор объектов жилой недвижимости. Необходимо, чтобы застройщик сотрудничал с банком-кредитором, а сумма ипотечного займа была достаточной для его покупки. Выбор недвижимости на первичном рынке ограничен предложениями от застройщиков, которые сотрудничают с банком-кредитором. Потребительский займ дает возможность приобрести практически любой объект, в том числе и потратить заемные средства на постройку собственного дома по индивидуальному проекту;
  • одобрение ипотеки затрудняется в том случае, если в приобретаемой квартире будут зарегистрированы несовершеннолетние граждане или люди с инвалидностью. Такой проблемы не возникнет в случае покупки недвижимости за счет средств потребкредита.

Подводя итоги, можно сделать следующий вывод: кредит дает больше свободы в выборе и распоряжении имуществом и подходит для тех, кто обладает значительными накоплениями или получает высокую заработную плату. Ипотека больше подходит для тех, у кого средний доход и кто имеет право на государственную субсидию, возможность использовать программу банка для льготных категорий граждан.

Ипотека или кредит – что выбрать?

Рассмотрим условия, когда будет выгодно взять ипотеку или потребительский кредит.

Ипотечный займ будет лучше оформить в следующих обстоятельствах:

  1. Когда заемщик имеет возможность своевременно вносить платежи в течение длительного времени, но их сумма не превышает 50% от ежемесячного дохода семьи;
  2. Если нет уверенности в юридической чистоте сделки купли-продажи. В этом случае многосторонний контроль при оформлении ипотеки практически исключит возможность махинаций с объектом недвижимости. Жилищный займ можно оформить, не прибегая к услугам риелторов, что дает возможность дополнительно сэкономить;
  3. Когда клиент планирует воспользоваться социальной программой для льготных категорий граждан (например, «Молодая семья», «Военная ипотека») и получить ипотеку на выгодных условиях. В этом случае часть стоимости жилья будет оплачено за счет субсидии из бюджета;
  4. Если заемщик рассчитывает на получение налогового вычета после покупки недвижимости.

Взять потребкредит выгоднее в следующих ситуациях:

  1. Если для приобретения недвижимости достаточно относительно небольшой суммы на ограниченный по времени срок. К примеру, накоплений заемщика хватает на то, чтобы оплатить до 80-90 процентов от стоимости жилья. Условная квартира в Москве стоит 7 млн рублей. В этом случае достаточно взять кредит на 700-800 тысяч рублей со сроком погашения в 3 года, чтобы ежемесячная плата (для расчета возьмем примерную процентную ставку в 7,9%) составила порядка 5-6 тысяч рублей. Размер переплаты при этом будет ниже, чем у классического жилищного кредита – за счет меньшей суммы и более короткого срока выплаты. Ежемесячный платеж также будет менее обременительным – с учетом того, что взносы по ипотеке составляют, как правило 40-50 процентов семейного бюджета;
  2. Если уровень официального дохода клиента не соответствует требованию банка. Как правило, это встречается в тех ситуациях, когда граждане получают заработок по серой схеме. К примеру, у клиента есть неофициальная часть зарплаты, а по справке 2-НДФЛ его доход меньше необходимого (размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту не должен превышать 50% заработка заемщика);
  3. Если заемщик хочет приобрести недвижимость у того застройщика, с которым не взаимодействует интересующая его кредитно-финансовая организация. Если гражданин – действующий клиент определенного банка и может рассчитывать на индивидуальные условия по кредиту, в определенных обстоятельствах обычный потребительский займ может быть выгоднее ипотечного;
  4. Когда заемщик не отвечает требованиям банка для предоставления ипотеки. К примеру, к обязательным условиям кредитора относятся непрерывный трудовой стаж, но клиент продолжительное время работал неофициально.
  5. Если возраст на момент выплаты ипотеки превышает установленный банком или, напротив, недостаточен. Как правило, для получения жилищного займа требуется возраст не менее 21 года и не более 65 лет. У потребительского кредита это условие может быть мягче. В таком случае взять нецелевой займ будет более выгодным решением;
  6. Если у заемщика есть ликвидная собственность, которую он может передать в залог по потребительскому кредиту. Обременение ценного имущества повышает шансы получить крупный займ на длительный срок. При этом если в качестве залога будет выступать не тот объект, который покупает заемщик, а иная собственность, например, автомобиль, драгоценности, клиент не потеряет купленную на средства квартиру, даже если возникнут трудности с выплатой кредита. Даже если возникнет риск просрочки, до ее наступления он может обратиться в банк, чтобы получить пролонгацию, кредитные каникулы, снижение процентной ставки и другие варианты реструктуризации. Если заемщик вносил платежи регулярно и в полном объеме и есть уважительная причина, по которой погашение займа затрудняется, банк в такой ситуации, скорее всего, пойдет навстречу своему клиенту. Реструктуризировать ипотеку будет значительно сложнее, чем потребительский кредит.

Заключение

Мы рассмотрели особенности покупки квартиры в ипотеку или за счет средств потребкредита. Выбор зависит от финансовых возможностей, особенностей жилья и наличия права у клиента на получение льготных условий.

Чтобы определить, что выгоднее – ипотека или кредит, удобно использовать расчеты конкретных банковских программ. Узнать актуальные предложения от банков вы можете на нашем финансовом портале. С помощью онлайн-калькулятора удобно посмотреть график интересующей программы, размер переплаты в зависимости от суммы кредита и срока его погашения. Если условия ипотеки или потребительского займа вас устраивают, перейти к его оформлению через интернет вы можете прямо сейчас.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector