Можно ли закрыть ипотеку досрочно?
Exspertiza.ru

Юридический портал

Можно ли закрыть ипотеку досрочно?

Как досрочно закрыть ипотеку

Рассчитаться с ипотекой – заветная мечта каждого заемщика. Как сделать это досрочно и где взять деньги? Этому мы решили посвятить нашу очередную статью.

Банковская арифметика

В среднем, каждый ипотечный заемщик переплачивает по кредиту в 2,5 раза больше, чем сама сумма займа. Особенно печально выглядят первые 10 лет платежей, когда практически все деньги идут только на погашение начисляемых процентов.

Вот стандартный пример. вы взяли ипотеку в размере 2 млн. рублей на 25 лет, процентная ставка – 9% годовых, платежи аннуитетные (т.е. одинаковые на протяжении всего срока кредита). За 25 лет сумма переплаты по кредиту составит 3 000 000 рублей, т.е. вы вернете 2 000 000 рублей, которые брали и еще 3 млн. «сверху». Сумма ежемесячного платежа составит 16 783 рубля. При чем, в первый год в структуре такого платежа 15 т.р. – это будут проценты, а 1 783 – гашение основного долга. Даже через 10 лет картина особо не изменится, в структуре платежа гашение основного долга будет составлять лишь 4 373 рубля.

Какой из этого вывод? Досрочное гашение ипотеки крайне выгодно на самых начальных этапах. Достаточно прибавить к обязательному ежемесячному платежу хотя бы 1 000 рублей «сверху» и основной долг ни много ни мало начнет погашаться уже в два раза быстрее. Все, что вносится досрочно, сразу же идет в оплату основного долга. Каждый досрочно уплаченный рубль сэкономит вам 2,5 рубля на процентах. Вдумайтесь в эти цифры.

Исходя из этого, мы подготовили несколько советов для тех, кто мечтает досрочно избавиться от ипотечной кабалы.

Совет №1.

Вносите досрочные платежи как можно раньше и любыми суммами! Даже если удается прибавить к обычному платежу всего 500 – 1000 рублей – дело того стоит. Дополнительно внесённая 1 000 рублей автоматически сэкономит вам до 2 500 рублей.

А где же взять деньги, спросите вы?

Совет №2.

Верните НДФЛ за покупку недвижимости! Каждый официально работающий человек при покупке недвижимости имеет право на возврат из государственного бюджета своего подоходного налога. Вернуть можно сумму в размере до 260 тысяч рублей. Эта несложная процедура, которую вы вполне сможете осуществить самостоятельно. Обо всех нюансах налогового вычета мы рассказали в нашей статье «Возврат НДФЛ за покупку недвижимости», которую вы можете найти на здесь.

Совет №3.

Верните НДФЛ за проценты, уплаченные по ипотеке! Как и в предыдущем случае, каждый официально работающий человек имеет право вернуть из госбюджета свой подоходный налог, если платит проценты по ипотеке. Вернуть можно сумму в размере до 390 тысяч рублей.

Раз в год вам необходимо будет брать справку из банка о размере уплаченных процентов, а затем вместе с рядом других документов сдавать её в налоговые органы по месту жительства. Возвращать вам будут 13% от суммы уплаченных за год процентов (простите за каламбур). Процедура крайне схожа с возвратом НДФЛ за покупку недвижимости. Как правило, подача документов на возврат НДФЛ за покупку недвижимости и за проценты по ипотеке осуществляется одновременно. Подробнее об этом вы можете прочитать в нашей статье.

Совет №4.

Внимательно следите за среднерыночной ставкой по ипотеке. Как только она изменится в меньшую сторону (за прошедшие три года это произошло несколько раз) обратитесь в банк с просьбой (заявлением) о снижении процентной ставки. Изменение ипотечной ставки даже на 0,5% пункта сэкономит вам около 200 тысяч рублей (применительно к нашему случаю). Вместе с тем помните, что снижение процентной ставки со стороны банка – это не обязанность банка, а его право. Если Ваш банк не снижает вам процентную ставку, попробуйте прибегнуть к процедуре рефинансирования.

Совет №5.

Что такое рефинансирование? Это своего рода перекредитовка под более низкий процент в другом банке. Кредитные организации конкурируют между собой за надежных заемщиков. Если у Вас нет просрочек по платежам и хорошая кредитная история – очень вероятно, что какой-либо банк сможет предложить вам более низкий процент. Особенно часто это случается в те моменты, когда происходит снижение среднерыночной ипотечной ставки или когда какой-либо банк устраивает пиар-акцию для привлечения новых клиентов.

Совет №6.

Не поленитесь и изучите вопрос о том, какие льготы, дотации и жилищные субсидии положены вам от государства. Наш сайт вам в помощь.

Кроме общеизвестных программ, таких как Материнский капитал, Молодая семья или субсидирование ипотеки для семей с двумя и более детьми (купивших квартиру в новостройке) в каждом регионе могут существовать свои (дополнительные) меры государственной поддержки. Это могут быть: региональный материнский капитал, субсидирование процентной ставки за счет регионального бюджета, предоставление бесплатных земельных участков или лесоматериала, которые могут быть вами проданы (естественно, только на законных основаниях). Для изучения этого вопроса следует обратиться в местные органы социальной защиты населения, а также «погуглить» официальные информационные ресурсы региональных и муниципальных органов власти.

Совет №7.

Используйте программы лояльности банков. Самый популярный сейчас способ получения дополнительного дохода от кредитных организаций – это дебетовая карта.

Расплачиваясь за товары и услуги дебетовой картой того или иного банка, вы получаете денежный возврат за каждую покупку, а на остаток денежных средств на карте начисляется процент как по вкладу.

Таким способом банки стремятся привлечь к себе как можно больше платежеспособных клиентов, которые будут совершать траты именно через них, поскольку это увеличивает обороты банка и, следовательно, его прибыль.

Cashback может составлять от 0,5 и до 30% за каждую расходную операцию. Использование дебетовой карты позволит вам ежемесячно получать дополнительный доход в размере от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей. Актуальный обзор дебетовых карт на текущий год есть на нашем сайте – здесь.

Кроме дебетовых карт, некоторые банки предлагают прямые партнерские программы по привлечению новых заемщиков. вы приводите нового заемщика (например, ипотечного) и банк (в случае одобрения кредита) выплачивает вам комиссионное вознаграждение. О наличии таких программ необходимо узнавать в самом банке.

ВАЖНО ЗНАТЬ! С 2019 года каждый заемщик вправе взять ипотечные каникулы и не платить ипотеку в период до 6 месяцев. Обязательно прочитайте нашу статью “Ипотечные каникулы: кому положены и как оформить”.

Надеемся, что наша статья была для Вас полезной. Если у Вас остались вопросы – пишите нам через нашу группу «ВКонтакте», мы обязательно ответим!

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Возможно ли досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Многие заемщики, у которых оформлена ипотека, интересуются, можно ли погасить кредит в Сбербанке раньше срока. Проблема в том, что банку невыгодно терять доход от выплаты процентов. Однако согласно Федеральному закону № 284 клиенты финансового учреждения имеют право выплатить ссуду досрочно, если это не противоречит прописанным в кредитном договоре положениям.

Чтобы получить возможность произвести расчет с банком раньше срока, нужно заранее оформить заявление. Если этого не сделать, платеж будет засчитан в обычном режиме.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно

Существует несколько причин, которые заставляют заемщиков скорее гасить ипотеку. В чем выгода:

  • сократится сумма страховки по кредиту;
  • произойдет пересчет процентов;
  • уменьшится сумма переплаты.

Средства, которые клиент вносит в счет досрочного погашения, направляются на уплату тела кредита. В таком случае общий размер долга уменьшается, поэтому банк пересчитывает проценты. Если пересматривать условия в начальном периоде кредитования, разница в сумме переплаты будет особенно ощутима.

Читать еще:  Расторжение договора аренды при банкротстве арендатора

Однако есть случаи, когда возвращать долг раньше невыгодно. Примеры таких ситуаций:

  • процентная ставка по ипотеке ниже темпа инфляции. В этом случае задолженность с течением времени будет обесцениваться;
  • кредитный договор предусматривает аннуитетные платежи. Это значит, что первое время происходит преимущественно погашение процентов, то есть досрочное закрытие займа по прошествию этого периода существенно не снизит размер переплаты.

Прежде чем писать заявление в банк, важно рассчитать целесообразность ускоренного закрытия долговых обязательств в данный период времени. Это ответственное и серьезное мероприятие, требующее рационального подхода.

Если у вас ипотека в Сбербанке и вы планируете погасить ее досрочно, прежде чем идти в банк, воспользуйтесь ипотечным калькулятором с досрочным погашением на финансовом портале Выберу.ру. Введите в поля необходимые данные (стоимость жилья, сумма первого взноса, срок ипотеки, ставка, дата выдачи и срок погашения), а также выберите тип погашения. Система сразу же выдаст изменения в платежах – в режиме реального времени вы увидите, каким станет срок ипотеки или ее сумма. Сформируется и примерный график выплат. Это поможет вам распланировать бюджет еще до визита в отделение банка.

Варианты заявлений на частичное погашение кредита

Существует два варианта частичного досрочного погашения задолженности по ипотеке в Сбербанке. Можно уменьшить размер ежемесячного платежа или сократить срок кредита. В первом случае у заемщика есть возможность снизить кредитную нагрузку в будущем. Важно помнить, что уменьшается только сумма выплаты — срок погашения ссуды останется неизменным. Онлайн-калькулятор поможет рассчитать размер ежемесячного взноса и оценить выгоду.

Если клиенту предпочтительнее быстрее выплатить заем, целесообразно выбрать второй вариант и написать заявление на сокращение срока выплат. В этом случае размер текущего платежа будет прежним, зато изменится график внесения средств.

Условия частичных досрочных платежей

Прежде чем пытаться частично закрывать часть ипотеки раньше срока, нужно прочитать условия договора со Сбербанком. Там должно быть прописано, какой вид платежей предполагается в рамках кредита. Это могут быть аннуитетные и дифференцированные взносы. В первом случае это равнозначные ежемесячные суммы, в первую очередь направленные на выплату процентов.

Дифференцированные взносы, наоборот, сначала предполагают оплату основного долга. В оговоренный период займа клиенты Сбербанка выплачивают крупные суммы, затем сумма уменьшается.

Условия Сбербанка для клиентов, которые интересуются, можно ли частично-досрочно погасить ипотеку:

  • заявление может подать исключительно сам заемщик;
  • оформить заявление можно в отделении Сбербанка, где был выдан заем;
  • при запросе на уменьшение ежемесячного платежа нужно учитывать размер минимальной суммы оплаты.

Порядок проведения платежа при частичном досрочном погашении в Сбербанке

Внести взнос по ипотеке можно любым из предложенных способов: в отделении банка, через банкомат, переводом с карты на карту. На ДомКлик теперь тоже можно вносить досрочные платежи с уменьшением общего срока.

Как действовать клиенту Сбербанка в случае частично-досрочного погашения кредитных обязательств по ипотеке:

  • Нужно внести на счет средства в количестве ежемесячного взноса и деньги для частичного погашения задолженности. Сумма не должна быть менее установленного банком лимита.
  • Оформить заявление онлайн или в отделении Сбербанка.
  • Ознакомиться с новым графиком и подтвердить согласие с условиями.

Полное досрочное погашение

Можно закрыть ипотеку полностью досрочно. Как только необходимая сумма поступит на счет банка, с клиента будут сняты все долговые обязательства. Кроме того, можно будет снять залог на жилье, приобретенное на заемные средства. После закрытия ипотечного кредита также разрешено расторгнуть и договор страхования, который чаще всего заключается при оформлении ссуды.

Порядок действий при необходимости досрочно погасить ипотеку:

  • получение сведений об остатке задолженности;
  • подача заявления в банк;
  • внесение средств на счет;
  • расторжение кредитного договора;
  • закрытие счета в Сбербанке;
  • снятие обременения с недвижимости.

Чтобы снять залог с жилья, необходимо взять в Сбербанке справку, содержащую информацию о закрытии долга и закладную. С этими документами нужно обратиться в Росреестр.

Заключение

Клиентам Сбербанка, которые хотят узнать, можно ли произвести частичную или полную досрочную оплату долга по ипотеке, доступна функция предварительных расчетов. Это делается с помощью ипотечного калькулятора на портале Выберу.ру. Необходимо ввести информацию по ссуде и указать сумму, вносимую в счет досрочного закрытия займа. Калькулятор позволит рассчитать новый график платежей и размер переплаты.

Как досрочно погасить ипотеку

Одновременно уменьшать платеж и сокращать срок

У меня ипотека на 10 лет, но я планирую выплатить ее за пять.

Когда я начал досрочное погашение, я попросил банк просчитать варианты с сокращением срока и с уменьшением платежа: хотел понять, как платить выгоднее. Сотрудник ответил, что точных расчетов сделать не может. Пришлось разбираться самому. Хорошо, что я это сделал.

Что вы узнаете

Пример, на котором будем разбирать

Ипотека на 10 лет, оформлена в октябре 2013 года. Сумма займа — 1,1 млн рублей. Ставка 11,9%. Ежемесячный платеж — 15 719 Р .

Допустим, в мае 2017 года появляются 400 000 Р , которые можно внести для погашения ипотечного кредита досрочно.

Как гасить ипотеку выгодно

  1. Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.
  2. Проверьте, чтобы договор позволял регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения.
  3. Убедитесь, что ежемесячное частичное досрочное погашение не сделает процесс дороже из-за каких-нибудь условий договора.
  4. Узнайте в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение, чтобы каждый месяц не оформлять бумажные заявления.
  5. Выбирайте уменьшение суммы ежемесячного платежа, а не сокращение срока. В статье расскажем почему.
  6. Продолжайте каждый месяц вносить сумму первоначального платежа, как будто не уменьшали его.

Что лучше уменьшить: срок или платеж

Мне и всем моим друзьям-ипотечникам в банке советовали сокращать срок, потому что при таком варианте сокращается сумма переплаты. Это работает на любой сумме: хоть 400 000 рублей, хоть 25 000.

Сокращаешь срок — имеешь меньшую переплату по кредиту. Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.

Я внес досрочно 400 000 Р, что дальше

Я могу Платеж после мая 2017 Срок последнего платежа Последний платеж Переплата по ипотеке
Сократить срок 15 719 Р март 2020 г. 4110 Р 498 754 Р
Уменьшить платеж 8261 Р октябрь 2023 г. 8486 Р 612 239 Р
Не вносить 400 000 Р 15 719 Р октябрь 2023 г. 15 578 Р 786 139 Р

Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.

В нашем примере для досрочного погашения ипотечного кредита надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р , несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р . И так нужно продолжать делать: каждый раз вносить 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение.

Как я досрочно гашу ипотеку

Обычный метод Метод Максима Кайнера
Минимальный платеж: 15 720 Р Минимальный платеж: 15 720 Р
Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р
Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 Р Уменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 Р
Продолжаем вносить 15 720 Р . Минимальный платеж не меняется Продолжаем вносить 15 720 Р . Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц
Кредит закроем в марте 2020 г. В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р . Вносим 4109 Р и гасим остаток долга

Итого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.

Зачем такие сложности

Этот метод досрочного погашения нужен только для одного: снизить риск в будущем. Смотрите.

Когда я выбираю уменьшение срока ипотеки, я говорю банку: «Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось». То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч. Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск. Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.

Когда я уменьшаю платеж, я снижаю свою ежемесячную долговую нагрузку. Каждый месяц я должен банку все меньше денег. Но пока у меня есть возможность, я выбираю досрочное погашение: плачу больше и снова снижаю долговую нагрузку.

Пока у меня есть возможность платить полные 15 тысяч, я не почувствую разницы между обычным и досрочным погашением. Я все время плачу одну и ту же сумму. Но если я, например, лишусь работы или улечу в отпуск и больше не смогу платить 15 тысяч, мне это уже будет не так страшно: мой минимальный платеж к тому моменту сильно уменьшится. Например, в апреле 2018 года минимальная сумма выплаты составит около 6700 рублей, а в мае 2019 — около 3700 рублей.

Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу приостановить досрочное погашение и вернуться к выплатам по графику. Например, если в мае 2019 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится. Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.

Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому подготовил для вас табличку. Там четыре варианта погашения ипотечного кредита, мой — последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.

Пример расчета досрочного погашения ипотеки

Помните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию. Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график выплат и стройте таблички в экселе. Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график досрочного погашения.

Читайте договор

У меня дружелюбный банк, и договор прямо позволяет использовать такой способ досрочного погашения.

Это прописано в договоре:

Если у вас в договоре что-то не так, уточните в своем банке, что препятствий к регулярному частичному досрочному погашению нет.

Сделайте платежи удобными

Подготовьте инфраструктуру. Каждый раз, когда я вношу платеж и хочу списать переплату в счет досрочного погашения, нужно оформлять заявление на частичное досрочное погашение. В первые месяцы я ходил в банк, относил наличные и оформлял письменное заявление на досрочное погашение. Это лишние транзакционные издержки.

Чтобы их исключить, я завел карточку банка-кредитора, привязанную к ипотечному счету. На эту карту падает зарплата от одного из моих работодателей. По условиям обслуживания, если по счету проходит более 10 000 рублей, то за карту не нужно платить.

Теперь я оформляю заявления на досрочное погашение через приложение и не хожу каждый месяц в банк. Это занимает полминуты.

Запомнить

Прежде чем затевать выплаты по моей схеме, убедитесь, что у вас получится все делать так, чтобы ежемесячное частичное досрочное погашение было удобным и не сделало процесс дороже.

Посмотрите, что договор позволяет регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения, а потом полностью закрыть кредит.

Узнайте в банке, как сделать досрочное погашение удобным, чтобы каждый месяц не ходить в отделение и не оформлять бумажные заявления.

Можно ли и как досрочно погасить ипотеку? Инструкция и нюансы

Возможно ли досрочное погашение долга

Да, разумеется, досрочно расторгнуть договор ипотеки можно. Причем в соответствии с вступившими силу изменениями, внесенными в ст. 809, 810 ГК РФ, банки не имеют права взимать с должника дополнительные сборы или штрафы.

Однако нужно понимать, что ипотека – это достаточно специфичные отношения, которые, кроме прочего, связаны с движением крупных финансовых средств. В связи с этим, банки стараются максимально обезопасить себя и получить максимум выгоды. По этой причине, прежде чем расторгать договор, нужно просчитать возможные выгоды.

Узнаем, как досрочно погасить ипотеку полностью

Если говорить о том, как досрочно погасить ипотеку полностью, то следует учесть, есть ли в этом Ваша выгода. Дело в том, что в настоящее время существует две системы расчетов с банковскими структурами: дифференцированная и аннуитетная. В первом случае, гашение общей суммы процентов и основного долга происходит в равных долях в течение всего срока действия договора. А вот размер платежа согласно аннуитетной системе составляется иначе. Вначале выплачиваемые суммы состоят из банковских процентов, а в счет уплаты долга направляется лишь небольшая часть. После полной выплаты банку причитающихся сумм, начинается гашение стоимости займа.

Получается, что досрочно погашать ипотеку в дифференцированной системе выгодно для потребителя на каждом этапе кредитования, так как происходит одновременное снижение суммы основного долга и начисляемых процентов. Для примера: ипотека – 3 млн. рублей, выдана на срок – 15 лет, ежемесячный платеж при этом 40000 рублей. При дифференцированном платеже около половины ежемесячного платежа будет приходиться на уплату процентов, а остальная часть – это сумма основного долга, подлежащая уплате. При этом если через 2 года вы решите закрыть ипотеку, то сумма Вашей ипотеки уменьшится примерно на 0,5 миллиона, но и процентов Вами будет уплачено примерно столько же. Так как процент при дифференцированной системе начисляется на остаток долга, то ежемесячные взносы только изначально будут «бить по карману» и существенно уменьшаться по мере погашения долга.

При аннуитетной системе дело обстоит немного иначе. Происходит это по причине того, что банк просчитает общую сумму начисленных процентов на весь срок ипотечного кредита и разделит эту сумму, но уже не равными частями, а так, чтобы сначала шло погашение процентов, а затем оставшаяся сумма основного долга. При этом получается, что из вносимых 40 тыс. руб. в счет уменьшения основной суммы долга будет уходить лишь приблизительно 10%. По мере уплаты банковских процентов, происходит увеличение суммы, идущей в счет основного долга. Исходя из этого, можно сделать вывод, что досрочно гасить аннуитетный кредит выгодно только на ранних сроках кредитования, так как это позволит избежать выплаты больших процентов.

Частичное гашение ипотеки

В случае если Вы решили погасить только часть суммы долга, особой разницы в выгоде не будет. При дифференцированных платежах, Вам будет пересчитана сумма процентов в соответствии с графиком платежей. Это значит, что за счет снижения размера займа у Вас уменьшится ежемесячный процент, что в свою очередь облегчит для семейного бюджета ежемесячные траты.

При аннуитетных платежах в клиента будет выбор: либо продолжать платить в течение более короткого срока ту же сумму, что изначально установили, либо уменьшить размер ежемесячного взноса, а срок кредитования оставить прежним.

Как внести деньги досрочно

Для досрочного внесения суммы займа (как полностью, так и части) необходимо написать соответствующее заявление в банк (можно и в электронном виде в личном кабинете банка-кредитора). При этом может устанавливаться срок, за который необходимо уведомить о своем намерении. В назначенный срок явиться в отделение банка или перечислить на карту (или счет, с которого списываются ежемесячные платежи) указанную в заявлении сумму.
Подводные камни досрочного гашения:

  1. Обратите внимание на страховые взносы. Не забывайте, что Вы имеете право возместить стоимость оплаченной, но не использованной страховки (как кредитного обязательства, так и самого имущества).
  2. Если Вы закрыли ипотеку полностью, обязательно закажите в банке справку о полном исполнении обязательства по ипотечному договору. Это будет являться надлежащим доказательством исполнения Вами условий договора.
  3. Многие банки предусматривают различные препятствия для желающих погасить ипотеку раньше. В частности может быть установлена минимальная сумма вносимого досрочно платежа, либо установить существенный штраф, за невнесение денежных средств в срок указанный в заявлении.
  4. Досрочное гашение путем рефинансирования. Если Вы найдете банк, который предложит Вам условия по ипотеке лучше, чем уже действующие, то есть смысл в том, чтобы изменить банк-залогодержатель. Но нужно понимать, что такой поступок не избавит Вас от обременения имущества или необходимости страховать его или исполнения иных специфических для ипотеки требований банка. А если Вы хотите взять потребительский кредит, чтобы освободить жилье от обременения, то, скорее всего, Вам придется взять такой кредит под залог иного имущества или поручительство в связи с незакрытой ипотекой и крупной требующейся суммой. Важно учитывать, что процентная ставка по таким кредитам выше, чем по ипотеке.

Больше полезной информации — в рубрике “Ипотека”.

Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Популярность на отечественном финансовом рынке такого кредитного продукта, как ипотека Сбербанка, является причиной появления у клиентов вполне логичных и ожидаемых вопросов, связанных с возможностью досрочного погашения займа. Однако, рассматривая подобное решение, необходимо учитывать множество факторов, в том числе выгодность с финансовой точки зрения, а также возможность беспроблемного обслуживания кредита на новых условиях. Важно отметить, что большинство финансовых организаций крайне неохотно идет на досрочное погашение взятого клиентом ипотечного займа, так как в подобной ситуации лишаются части прибыли. Тем не менее, Сбербанк, будучи лидером финансового рынка России, предоставляет заемщикам возможность досрочного возврата кредита.

О полном и частичном погашении

Различают два варианта досрочного погашения ипотеки:

  • Полный возврат долга банку. В этом случае клиент, как правило, реализует какой-либо из принадлежащих ему активов, получая крупную сумму, которую затем решает направить на выплату всей имеющейся у него задолженности по кредитному договору, закрывая ее полностью;
  • Частичное погашение. В этом случае, по сути, происходит увеличение ежемесячных платежей, что приводит к снижению выплачиваемых впоследствии процентов. Принимая решение частично погасить ипотеку, клиент должен понимать, что финансовая нагрузка на время досрочных выплат заметно увеличиться.

Несмотря на то, что банки не заинтересованы в досрочном погашении ипотечного займа, они не имеют правовых оснований отказать должнику в этом. Дело в том, что действующее сегодня законодательство, в частности Федеральный Закон №284-ФЗ, четко указывает на невозможность ограничения прав клиента по досрочному возврату взятого им кредита. Главное для заемщика при этом – правильно оформить собственные действия, в первую очередь, заблаговременно, то есть за 30 дней, предупредить кредитную организацию о досрочном платеже.

Более того, в некоторых случаях досрочно погасить ипотеку можно и по согласию сторон. Подобное происходит на практике, если банк заинтересован в клиенте. В этом случае нет необходимости ждать 30 дней, а все изменения в кредитном договоре и графике регулярных выплат оформляются дополнительным соглашением к нему. Сбербанк является одной из немногих кредитных организаций страны, которые не препятствуют досрочному погашению ипотечного займа. Поэтому в случае, если клиент правильно оформить необходимые документы, ждать 30 дней ему не понадобится.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Принимая решение о полном или частичном досрочном погашении ипотечного займа, оформленного в Сбербанке, клиент должен отдавать отчет в последствиях подобных действий. Дело в том, что далеко не всегда такие решения могут быть оправданы с чисто финансовой точки зрения. Более того, существует несколько ситуаций, когда возвращать долг банку досрочно попросту невыгодно, в частности:

  • Если ипотечная процентная ставка ниже существующих или прогнозируемых в ближайшее время темпов инфляции. В этом случае намного выгоднее вложить имеющиеся свободные финансовые средства в приобретение активов или даже для совершения каких-либо потребительских покупок, так как фактически задолженность по ипотеке обесценивается с течением времени даже без досрочных выплат;
  • Если кредитным договором предусмотрен аннуитетный тип регулярных платежей. Особенностью этой схемы выплат выступает тот факт, что в первые месяцы и даже годы клиент платит преимущественно проценты по займу. Другими словами, основная сумма переплаты приходится именно на первое время действия кредитного договора. В результате досрочное погашение, если оно происходит не в первые месяцы после подписания контракта, практически не приводит к снижению величины выплаченных процентов и, как следствие, размера общей переплаты.

Учитывая сказанное, вполне логичной выглядит рекомендация специалистов, которые советуют заемщикам в случае частичного досрочного погашения ипотечного кредита стремиться, прежде всего, к сокращению срока действия договора. Это является наиболее эффективным способом снизить итоговую величину переплаты по займу и, следовательно, размер реальной процентной ставки, быстро закрыв долг банку. К сожалению, подобная процедура Сбербанком не предусматривается, хотя клиент, возможно, добьется внесения подобных изменений в договор в индивидуальном порядке.

Внесение досрочных платежей

Как уже отмечалось выше, Сбербанк не препятствует желанию клиентов производить выплаты по ипотеке раньше установленного срока. Более того, кредитная организация не требует предупреждать о платеже за 30 дней в соответствии с №284-ФЗ.

Что для этого нужно?

Однако, клиент должен знать следующее: при простом внесении средств на счет они будут автоматически списаны во время очередного платежа по графику. Для того, чтобы деньги были учтены во взаиморасчетах с банком, необходимо сделать следующее: оформить соответствующее заявление, непосредственно посетив одно из отделений кредитной организации. Владельцы карт Сбербанка имеют возможность внести досрочный платеж с баланса карты в режиме онлайн, не заполняя при этом заявления.

Заявление подается в банк, как минимум, за сутки до внесения платежа. При нескольких досрочных платежах оформляется соответствующее количество заявлений. После зачисления средств клиенту выдается измененный график регулярных выплат по договору с учетом досрочно уплаченных им денег.

Полное досрочное погашение

При желании клиента досрочно погасить долг перед банком по ипотеке полностью сначала требуется обратиться в кредитную организацию за получением точного расчета итоговой суммы имеющейся задолженности. Естественно, до внесения средств, оформляется и подается заявление на досрочный платеж. После выплаты необходимо расторгнуть кредитный договор и закрыть счет в банке. Далее следует снять обременение, наложенное на принадлежащую клиенту недвижимость. Также может быть расторгнут договор страхования, заключение которого практически всегда выступает обязательным условием при оформлении ипотеки.

В каком случае досрочно погасить ипотеку в Сбербанке нельзя?

Досрочное погашение ипотеки невозможно в двух случаях:

  • до завершения периода времени, указанного в тексте кредитного договора, в течение которого досрочные платежи не допускаются. Важно понимать, что данное требование является сомнительным с точки зрения закона и поэтому может быть оспорено;
  • при отсутствии оформленного надлежащим образом заявления.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector